סוכן ביטוח — איך לבחור סוכן ביטוח טוב
הסוכני ביטוח המומלצים ביותר הם אלו שמוכנים לייצג את האינטרסים שלנו בכל מחיר, גם אם זה כרוך בעימותים מול חברות הביטוח השונות.
סוכני הביטוח מהווים גורם מאזן חשוב מאוד בענף הביטוח, ומאפשרים ללקוחות לקבל שירות טוב ואישי ולשמור על זכויותיהם מול חברות הביטוח.
סוכן ביטוח איכותי יכול לאתר עבור הלקוח את מוצרי הביטוח הטובים, הזולים והמתאימים ביותר לצרכיו, מבין שלל המוצרים השונים שמציעות חברות הביטוח, ולעזור לו לאורך השנים בעדכון המוצרים בהתאם לשינויים בחייו של הלקוח.
למרות המתקפות שספגו סוכני הביטוח בשנים האחרונות (והשיא כמובן עם "שוקה" של ביטוח ישיר), התפקיד שלהם היום עודנו חשוב מאוד, והמציאות בשטח מראה שפעמים רבות מקבלים הלקוחות את המגיע להם מחברות הביטוח רק בזכות התערבות סוכני הביטוח.
למרות חשיבותם הגדולה, לא פשוט למצוא סוכן ביטוח טוב, אנחנו ננסה כאן לעזור לכם לעשות זאת.
1. מה תפקידו של סוכן הביטוח?
סוכן הביטוח הוא בבסיסו המתווך בעסקת הביטוח, בין חברת הביטוח והלקוח.
אך פעולת התיווך שמבצע סוכן הביטוח מורכבת מאוד, וכוללת מחויבות מצידו להתאמת המוצרים הנכונים ללקוח, ולשמירה הקשה על האיזון העדין שבין רווחיות חברת הביטוח, הרווחיות שלו וטובת הלקוח.
עם השלמת מכירת הביטוח, מתמקד עיקר תפקידו של הסוכן, במתן שירות ללקוח באופן שוטף וסיוע ללקוח בטיפול בתביעות הביטוח שלו מול חברת הביטוח כאשר הלקוח נאלץ להפעיל את הביטוח שלו.
2. האם צריך סוכן ביטוח? או שעדיף לעבוד ישירות מול חברת הביטוח?
אחת השאלות "החמות" של השנים האחרונות היא האם בכלל צריך את סוכן הביטוח, או שענף הביטוח צפוי ללכת בעיקבותיו של ענף הנסיעות לחו"ל, בו איבדו המתווכים (סוכני הנסיעות) את מעמדם באופן חד ומהיר.
התשובה, מן הסתם, תתברר עם הזמן, אך לדעתנו נכון להיום יש עדיין מקום חשוב מאוד לסוכני הביטוח, משלוש סיבות:
א. רמת השירות בחברות הביטוח ללקוחות הקצה נמוכה מאוד, במידה שעלולה לפגוע באופן משמעותי בלקוחות שאין להם את הסבלנות והיכולת להתעקש על קבלת שירות איכותי ומלא.
ב. מוסר תשלומי התביעות של חברות הביטוח, גם הוא, נמוך, וכפי שמעיד אחד מהיועצים המובילים של החברות – הדבר נעשה פעמים רבות בכוונה, ומתוך תפיסה אסטרטגית להגדלת רווחיות החברות.
ג. חברות הביטוח נבדלות זו מזו באיכות הביטוחים שהן משווקות בכל תחום, ולכן הן מוגבלות מאוד ביכולתן להתאים עבור הלקוח תיק פנסיה, חיסכון וביטוח, המנצל עבורו את היתרונות שבפוליסות השונות הקיימות בשוק, דבר שסוכן ביטוח טוב יכול לבצע ללא קושי.
ולמרות כל מה שכתבנו כאן, יש גם מצבים יוצאים מן הכלל, שבהם נכון לחלק מהלקוחות לעבוד באופן ישיר מול חברות הביטוח, בדגש על מוצרי הביטוח הפשוטים יותר (כגון ביטוח רכב), או במקרים של לקוחות בקיאים, היודעים לקדם את האינטרסים שלהם מול המנגנונים של חברות הביטוח.
3. מה ההבדל בין סוכן ביטוח למשווק פנסיוני?
המשווק הפנסיוני הוא למעשה איש המכירות של חברות הביטוח למוצרי פנסיה. בעוד שרוב סוכני הביטוח עובדים עם מספר חברות וקרנות פנסיה שונות, ויכולים להציע ללקוחותיהם מגוון מוצרים ויכולות התאמה טובות יותר לצרכי הלקוח, המשווקים הפנסיוניים מוגבלים למוצרים שמציעה חברת הביטוח שבה הם מועסקים, ללא קשר לטיבם.
4. מה ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ פנסיוני?
בעוד שסוכן הביטוח מתוגמל בראש ובראשונה על ידי חברת הביטוח, בהתאם למוצרים שהוא מוכר ומידת הריווחיות שלהם עבורה, תגמול היועץ הפנסיוני מגיע מהלקוח עצמו, בצורה המאפשרת ליועץ הפנסיוני לתת שירות של ייעוץ אובייקטיבי, ללא כל ניגוד אינטרסים מול הלקוח.
בהתאם לכך, קובע החוק שסוכני הביטוח והמשווקים הפנסיוניים לא יכולים לתת שירותים של ייעוץ פנסיוני, או אף לכנות את עבודתם כ"ייעוץ פנסיוני".
5. איך לבחור סוכן ביטוח?
כמו בכל תחום, ניתן למצוא בין סוכני הביטוח מוצלחים יותר ומוצלחים פחות, אך בניגוד לבעלי מקצוע אחרים, את איכותם של סוכני הביטוח ניתן למדוד בעיקר לאורך השנים, כאשר מתרחשים מקרי ביטוח או לחילופין בעת היציאה לפנסיה וקבלת כספי הפרישה.
אז איך יודעים איזה סוכן ביטוח מומלץ? מי אמין? מי נותן שירות איכותי לאורך זמן ? מי נשאר תחרותי במחירים?
רובנו לא יודעים, נשארים עם סוכן ביטוח שקיבלנו פעם מהעבודה, או שהמליץ עליו חבר או בן משפחה. הבעיה עם בחירה חצי-אקראית כזו של סוכן ביטוח היא שאתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים על כך בעמלות גבוהות, כיסויים לא מתאימים ואפילו בפגיעה ברמת ההכנסה שלכם בפנסיה.
טיפים לבחירת סוכן ביטוח מומלץ
בכל פגישה עם סוכן ביטוח חדש קיימת אי ודאות מסויימת – האם זהו אכן האדם שאנחנו סומכים עליו בניהול החשוב כל כך של תיק הפנסיה והביטוחים האישי והמשפחתי? ריכזנו כאן עבורכם מספר שאלות מנחות שיכולות לעזור לכם להבין האם זהו סוכן הביטוח הנכון עבורכם.
1. האם הסוכן באמת ניסה להתאים את הביטוחים ומסלולי הפנסיה הנכונים עבורכם, או שהרגשתם שהוא ידע מה הוא הולך למכור לכם עוד לפני שהתחלתם בפגישה?
סוכן ביטוח טוב יודע לעזור ללקוחתיו "בתפירת חליפת פנסיה וביטוח" המתאימה לצרכיו ולהעדפותיו. מצד שני, במקרים רבים יוצאים לקוחות מהפגישה עם סוכן הביטוח בתחושה שההמלצות שקיבלו היו מוכנות מראש, וכי המוצרים שהציע להם הסוכן משרתים אותו יותר מאשר אותם.
2. האם ההסברים שקיבלתם מסוכן הביטוח היו ברורים ומובנים או שרק יצאתם מהפגישה מבולבלים יותר?
פנסיה וביטוח הם נושאים לא פשוטים, ולא כל סוכן יכול או אמור להעביר לכם שיעור בנושאים האלה, אך כמו ברכישה של כל מוצר אחר – רכב, דירה או אפילו מקרר – חשוב שיהיה לכם מושג מסויים על מה שקניתם. סוכן ביטוח טוב ידע להסביר לכם בצורה ברורה וסבלנית מה המוצרים שאתם קונים ולמה הם אכן נכונים ומתאימים עבורכם, ולא ינסה לבלבל אתכם עם מונחים ביטוחיים מורכבים.
3. האם הסוכן הציג בפניכם מספר חלופות לבחירתכם, או רק הגדיר לכם מה אתם צריכים לעשות?
ענפי הביטוח והפנסיה מאופיינים במגוון רחב יחסית של אפשרויות, ולכל לקוח מתאימים מוצרים ומסלולים שונים בהתאם למאפייניו, העדפותיו ויכולותיו הכלכליות.
מומלץ לבקש מסוכן הביטוח שיאפיין עבורכם מספר חלופות, מהן תוכלו לבחור בהתאם להעדפותיכם. סוכן ביטוח שבמקום להציג לכם את האפשרויות העומדות בפניכם מנסה להכתיב לכם חלופה אחת בלבד צריך להדליק אצלכם נורת אזהרה, וחשש שהחלופה המדוברת אינה בהכרח הטובה ביותר עבורכם.
4. האם הרגשתם שסוכן הביטוח אכפתי ואמין ושבעת הצורך הוא אדם שתוכלו לסמוך עליו?
סוכן ביטוח טוב יוכל לעשות עבורכם הבדל עצום במקרה שאכן תזדקקו להפעיל את הביטוח שלכם. מאחר ואמון הוא דבר מאוד אישי ואינדיבידואלי, חשוב שתחושת הבטן שלכם לגבי הסוכן תהיה טובה, ושתרגישו שאתם אכן סומכים עליו.
5. האם דמי הניהול והמחירים שהציע הסוכן תחרותיים?
בעבר היה קשה מאוד לדעת האם דמי הניהול והתעריפים ששילמנו היו גבוהים או תחרותיים. כיום יש מספר כלים שיכולים לעזור בבדיקת ההצעות שקיבלנו, כדוגמת "גמל-נט" של רשות שוק ההון להשוואת דמי ניהול ותשואות במוצרי הפנסיה והגמל, ואתר infomed לביטוחי הבריאות השונים.
6. האם קיבלתם בסוף הפגישה סיכום מסודר בכתב של כל מה שהוצע וסוכם בפגישה?
עם סיום הפגישה קל לשכוח חלק מהפרטים וההצעות שנאמרו על ידי הסוכן, ולכן חשוב לקבל מהסוכן סיכום כתוב של כלל ההצעות, המוצרים וההתחייבויות שעלו בפגישה. סיכום כתוב כזה מקל גם על ההשוואה אחר כך בין הצעות המתקבלות מסוכני ביטוח שונים.
על המחבר
