ביטוח אובדן כושר עבודה – כל מה שצריך לדעת

קבלו הצעות לביטוח אובדן כושר עבודה מ-3 סוכנים מומלצים:





לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

ביטוח אובדן כושר עבודה MIC ייעוץ ביטוחי בריאות וסיעוד

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

עקבו אחרינו בפייסבוק:

פנו אלינו
בכל שאלה:




המפרסמים שלנו:




קבלו הצעות לביטוח אובדן כושר עבודה מ-3 סוכנים מומלצים:





לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שקיימים, אך לרוב הוא אינו מקבל את תשומת הלב הראויה.

מדובר בביטוח שיכול למנוע ממכם וממשפחתכם להיקלע למצוקה כלכלית משמעותית במקרה של נכות של הורה מפרנס.

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה - השורות התחתונות

1. ביטוח אובדן כושר עבודה יאפשר לכם במקרה של נכות לקבל קיצבה חודשית, בסכום של עד 75% מההכנסה הממוצעת שלכם, עד שמצבכם ישתפר או עד שתגיעו לגיל פרישה.

מצב של אובדן כושר עבודה יכול להיגרם כתוצאה מתאונה או מחלה, ויכול להיות זמני או קבוע. כמעט תמיד נלווית לאובדן כושר העבודה פגיעה כלכלית, גם בגלל הירידה ביכולת לייצר הכנסה, וגם בגלל עלויות נוספות שנגזרות פעמים רבות מהמצב הבריאותי החדש.

המשמעות הכספית של אובדן כושר עבודה שנמשך לאורך זמן, עלולה להיות משמעותית מאוד.

החישוב הוא פשוט - קחו את הכנסתכם השנתית, הכפילו אותה במספר השנים שיש לכם עד ליציאה לפנסיה, והוסיפו לכך את הפגיעה בקצבת הפנסיה הצפויה לכם לכל החיים (בגלל הפסקת ההפקדות בזמן שלא תעבדו).

במקרים רבים הסכום שתקבלו יגיע למיליוני שקלים, דבר שעלול לגרום לפגיעה כלכלית משמעותית מאוד לכם ולמשפחתכם.

זו הסיבה שחשוב מאוד לוודא שיש לכם כיסוי ביטוחי מספיק מפני הסיכון הזה.

הפיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה משולם כקיצבה חודשית, עד שחל שיפור במצב הבריאותי או עד גיל פרישה (הגיל המדוייק משתנה בין הפוליסות השונות), וברוב הפוליסות מופקדים עבורכם בזמן הזכאות גם הכספים לפנסיה.

גובה הקיצבה המקסימלי יעמוד על הסכום הנמוך מבין שני מספרים: 75% מההכנסה ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח, או סכום הקיצבה המופיע בפוליסה.

חשוב לדעת - על פי חוק, גם למי שיש מספר פוליסות של אובדן כושר עבודה, לא ניתן לקבל פיצוי הגבוה מ-75% מההכנסה.

2. ביטוח אובדן כושר עבודה כלול ברמה מסויימת בכל קרנות הפנסיה, ניתן לרכישה במסגרת ביטוח המנהלים או באופן פרטי, ולחלק מהעובדים – הוא ממומן על ידי המעסיק כחלק מהטבות השכר.

-ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה – קרן הפנסיה כוללת על פי חוק רכיב של ביטוח נכות בעלות מוזלת. הכיסוי שמעניק ביטוח זה הינו טוב, אבל בסיסי יחסית, ואינו כולל כיסוי לעיסוק ספציפי. ניתן להרחיב את הכיסוי באמצעות ביטוח "מטריה" (ראו סעיף 6 בהמשך).

- ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים – ניתן להוסיף לביטוח המנהלים כיסוי לאובדן כושר העבודה, אך עלותו לרוב לא תהיה זולה יותר מעלות רכישת הביטוח באופן פרטי, ומצד שני, רכישת הכיסוי במסגרת ביטוח המנהלים עלולה לצמצם את החיסכון הפנסיוני.

- ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבון המעסיק - בחלק ממקומות העבודה משלם המעסיק עבור ביטוח אובדן כושר עבודה מורחב עבור העובדים, במסגרת הטבות השכר המוענקות להם. ביטוח זה לרוב כולל כיסוי לעיסוק ספציפי, ולעתים גם הרחבות נוספות.

- רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי – במידה והכיסוי שלכם לאובדן כושר עבודה במסגרת הערוצים האחרים שפורטו לעיל אינו מספק, רצוי להשלים את הכיסוי באמצעות רכישה של הכיסוי באופן פרטי. ניתן לרכוש פוליסה המקנה כיסוי מלא, או משלים ("מטריה").

חשוב לזכור – גם במקרה של מספר ביטוחים שונים – לא ניתן לקבל יותר מ-75% מההכנסה הממוצעת, ולכן כדאי לוודא שאינכם משלמים סתם על ביטוחים מיותרים.

3. חשוב מאוד להגדיר את העיסוק שלכם באופן המדוייק ביותר, כדי שלא תמצאו את עצמכם עושים הסבה מקצועית כפויה באדיבות חברות הביטוח...

הפוליסה הבסיסית של אובדן כושר עבודה מבטיחה פיצוי למבוטח אשר כתוצאה ממקרה הביטוח, אינו יכול לעסוק באף עיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, הכשרתו והשכלתו. לכאורה כיסוי לא רע, אך הבעיה שההגדרה "עיסוק סביר" מבחינת חברות הביטוח ובתי המשפט עלולה להיות רחבה מאוד.

לדוגמא – נגר שמאבד יד עלול למצוא את  עצמו ללא פיצויים, ומופנה לשמש כנציג שירות במוקד טלפוני של חברת רהיטים, ועוד דוגמאות שונות ומוזרות.

על מנת למנוע מצבים כאלה יש להגדיר את עיסוקכם בצורה המדוייקת ביותר – לדוגמא - ''רופא מנתח'' ולא ''רופא'', ''יועץ השקעות'' ולא ''פקיד'' וכן הלאה.

4. אתם לא מתחילים ''מכלום'' – במקרה של אובדן כושר עבודה תהיו זכאים לקצבאות מביטוח לאומי, אך התמיכה שתקבלו מביטוח לאומי מוגבלת, וברוב המקרים קשה מאוד להתקיים רק באמצעותה.
במקרה של תאונת עבודה, משלם ביטוח לאומי קצבה חודשית בהתאם לשכר. במקרה של נכות כללית שנגרמה מתאונה או מחלה שאינם תאונת עבודה סכום הקיצבה יהיה נמוך יותר ויסתכם לרוב בסכום של 2,000-4,500 ₪.
 
5. ביטוחי אובדן כושר עבודה עברו שינויים ושיפורים רבים במשך השנים, ולבעלי פוליסות ותיקות שבריאותם תקינה מומלץ לעבור לפוליסה חדשה.

במשך השנים בוצעו עדכונים רבים בפוליסות אובדן כושר העבודה, שבשורה התחתונה שיפרו והוזילו את המוצר באופן משמעותי.

אם יש לכם פוליסה ותיקה ובריאותכם תקינה, מומלץ מאוד לרכוש פוליסה חדשה ולבטל את הפוליסה הישנה (כמובן – לא לבטל לפני שקיבלתם את הכיסוי החדש).

6. יש לא מעט תוספות שניתן להוסיף לפוליסת אובדן כושר עבודה. מה אתם באמת צריכים?

בין התוספות וההרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה ניתן למצוא:

א. תשלום רטרואקטיבי מהיום הראשון ("פרנצ'יזה") - תשלום קיצבת אובדן כושר עבודה מתחיל ברוב הפוליסות לאחר תקופת המתנה של 900 יום (התקופה המדוייקת משתנה בין הפוליסות השונות), כאשר מימון תקופת ההמתנה נופל על המבוטח ומשפחתו.

לשכירים קיימת האפשרות לנצל בתקופה זו את ימי המחלה שנצברו לזכותם, אך לא תמיד יש מספיק ימי מחלה, ולעצמאים זה כמובן לא רלוונטי כלל.

ניתן לרכוש הרחבה לפוליסה הנקראת "פרנצ'יזה" המקצרת ואף מבטלת את תקופת ההמתנה. עלות ההרחבה אינה מבוטלת, והיא מוצדקת יותר מבחינה כלכלית עבור בעלי משכורות גבוהות.

המלצה – מומלץ לעצמאים בעלי משכורות גבוהות (או לשכירים בעלי משכורות גבוהות שאין להם מספיק ימי מחלה).

ב. שחרור מפרמיות – תשלומי קיצבת הנכות מסתיימים בגיל הפרישה. כדי שלא לפגוע בהכנסה בתקופת הפנסיה, כוללות חלק מהפוליסות הרחבה שעל פיה במקרה של אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח תמשיך להפקיד עבורכם לפנסיה את אותו הסכום שהפקדתם לפני שנפגעתם.

המלצה – חשוב מאוד לוודא שההרחבה כלולה בפוליסה שלכם.

ג. הרחבה לנכות חלקית – הכיסוי הבסיסי לאובדן כושר עבודה כולל תשלום במקרה של אובדן כושר עבודה ברמה של 75%% ומעלה. ניתן להרחיב את הפוליסה בתוספת תשלום, כך שהתשלום יתבצע כבר מרמת אובדן כושר עבודה של 25%.

המלצה – מאחר וברמת אובדן כושר עבודה של 25% ניתן ברוב המקרים להמשיך ולעבוד, אין כאן המלצה כלכלית גורפת. שונאי סיכון יעדיפו כנראה להוסיף את ההרחבה הזו, ואחרים יחסכו את הכסף ויקוו שיוכלו להסתדר.

ד. הארכת תקופת הכיסוי – חלק מהפוליסות כוללות כיסוי עד גיל 60 בלבד, למרות שההסתברות להיווצרות מצב של אובדן כושר עבודה בגילאים 60-677 אינה נמוכה.

המלצה – גם כאן אין לנו המלצה כלכלית גורפת.

7. טיפ אחרון - הדרך הזולה ביותר לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מורחב, היא להחזיק את הרובד הבסיסי במסגרת קרן הפנסיה, ולהרחיב אותו באמצעות כיסוי משלים (''מטריה'') בעלות נמוכה יחסית של כמה עשרות ₪ בחודש.

קרן הפנסיה כוללת על פי חוק כיסוי בסיסי למקרה נכות, שאינו כולל הרחבות מומלצות כגון הכיסוי לעיסוק ספציפי.

במקרים רבים נתקלנו במבוטחים שכדי להגדיל את הכיסוי שלהם, רכשו ביטוח אובדן כושר עבודה מלא. אך מאחר שעל פי חוק לא ניתן לקבל יותר מ-75% מההכנסה הממוצעת ולא ניתן לבטל לחלוטין את הכיסוי שבקרן הפנסיה, הם מצאו את עצמם משלמים סכומים מיותרים על הביטוח.

כדי להימנע מתשלום של סכומים מיותרים, ניתן לרכוש ביטוח משלים (''מטריה''), אשר מרחיב את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה ומקנה למבוטח את כל הזכויות הכלולות בביטוח הפרטי המלא, ולהוזיל את עלויות הביטוח לאובדן כושר עבודה ב-50-80% (!!!).

ה"בעיה" המרכזית בביטוח המטריה היא שהוא הרבה פחות ריווחי לסוכני הביטוח, ולכן כאשר תבקשו לרכוש אותו, אתם צפויים להיתקל בהתנגדויות והסברים שונים ומקוריים על כך שמדובר בטעות. אנחנו בכל אופן, ממליצים לכם להתעקש.

קבלו הצעות לביטוח אובדן כושר עבודה
מסוכני ביטוח מומלצים
השוו, ותתחילו לחסוך:

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר. פרטיותכם חשובה לנו! מוזמנים לקרוא עוד על מדיניות הפרטיות שלנו.

מדריכים נוספים שלנו בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה:

ביטוח אובדן כושר עבודה - המדריך השלם

לנוחותכם, ניתן לעבור לחלק הרלוונטי במאמר באמצעות הקישורים הבאים, או פשוט להתחיל ולקרוא.

1. מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?
2. מי צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?
3. סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה
4. כמה ביטוח אובדן כושר עבודה צריך?
5. השוואת ביטוח אובדן כושר עבודה לביטוחים אחרים
6. איך לקנות נכון ביטוח אובדן כושר עבודה
7. מהן הדרכים הלא מוצלחות לקניית ביטוח אובדן כושר עבודה
8. תהליך קניית ביטוח אובדן כושר עבודה
9. הרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה
10. עוד דברים שחשוב לדעת על ביטוח אובדן כושר עבודה

1. מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

בבסיסו מיועד ביטוח אובדן כושר העבודה להגן על המבוטח מפני מקרה בו יאבד את יכולתו לעבוד באופן זמני או קבוע, אם בשל תאונה ואם בשל מחלה.

בגלל שהמצב של אובדן כושר העבודה יכול להיות ממושך מאוד (עשרות שנים במקרים מסויימים), המשמעות הכלכלית של ביטוח זה יכולה להיות עצומה עבור המבוטח, ולמעשה להציל את משפחתו מקושי כלכלי גדול, לצד הקושי הרגשי בטיפול בקרוב הנמצא במצב זה.

ההגדרה של מצב אובדן כושר העבודה משתנה בין הפוליסות השונות של ביטוח אובדן כושר העבודה (או כיסוי למקרה נכות כפי שהוא מכונה בקרן הפנסיה), ואנחנו נסקור את ההבדלים בין הפוליסות הללו בהמשך המדריך.

2. מי צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?

המספרים הבאים הולכים להישמע לכם מוגזמים, אבל זו המציאות הסטטיסטית כיום - 1 מ-4 יגיעו למצב של אובדן כושר עבודה, זמני או קבוע, לפני יציאתם לפנסיה.

המשמעות הכספית של מצב אובדן כושר עבודה ממושך עלולה להיות גדולה מאוד. עשו חישוב של ההכנסה הצפויה לכם מהיום ועד גיל פרישה, ושל כל ההפקדות לפנסיה שלכם בתקופה הזו, ותקבלו במקרים רבים סכומים משמעותיים מאוד שיכולים להגיע למיליונים רבים של שקלים.

המספרים האלה הופכים את ביטוח אובדן כושר העבודה לאחד הביטוחים החשובים ביותר שקיימים, ולמעשה מומלץ לכל אדם שעובד ומתפרנס להחזיק בביטוח כזה, בין אם יש לו משפחה וילדים ובין אם לא.

לשמחתנו, חלק משמעותי מאוד מתושבי ישראל מבוטחים בביטוח אובדן כושר עבודה (גם אם הם לא תמיד מודעים לכך), במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלהם, וברמה פחותה - גם על ידי הביטוח הלאומי.

חשוב! ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר עבור כל שכיר ועצמאי. עם זאת חשוב לדעת שלרובנו יש כבר ביטוח כזה במסגרת קרן הפנסיה או מטעם המעסיק

 

3. סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נבדלות ביניהן בסוג הכיסויים, היקף הכיסויים, ואפילו באופן ההגדרה של מצב של אובדן כושר עבודה.

היקף הכיסויים בפוליסות ביטוח אובדן כושר העבודה השתנה לאורך השנים, והפוליסות החדשות מקיפות ומתאימות יותר לצרכי המבוטחים מאשר הפוליסות הותיקות.

ניתן לקרוא עוד על הרפורמה בביטוחי אובדן כושר העבודה של אוגוסט 2017, ואנחנו נסביר כאן קצת על סוגי הביטוח השונים שחשוב להכיר.

א. איזה מצב של אובדן כושר עבודה מכוסה בפוליסה?

1. יכולת לעבוד בכל עבודה שהיא

הכיסוי הבסיסי ביותר הוא למצב של אובדן כושר עבודה שאינו מאפשר למבוטח לעסוק בכל עיסוק שהוא.

2. יכולת לעבוד בעיסוק סביר אחר

כיסוי רחב יותר לאובדן כושר עבודה כולל את היכולת של המבוטח לעסוק בעיסוקו (בהתאם למה שנרשם בפוליסה), אבל גם בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו וכישוריו של המבוטח.

3. יכולת לעבוד בעיסוק המסוים של העובד בלבד

הכיסוי הרחב ביותר (ובדרך כלל גם היקר ביותר) כולל את היכולת של המבוטח לעסוק בעיסוק המסויים הרשום בפוליסה שלו.

ב. היקף אובדן כושר העבודה

1.אובדן כושר עבודה מלא

כל הפוליסות לאובדן כושר עבודה מכסות מצבים של אובדן כושר עבודה מלא. כלומר, אובדן כושר עבודה בשיעור של 75% ומעלה.

2. אובדן כושר עבודה חלקי

ביטוח רחב יותר שכולל כיסוי גם למצבים של אובדן כושר עבודה חלקי. ברוב הפוליסות ההגדרה של אובדן כושר עבודה חלקי היא אובדן יכולת לעבוד בשיעור של 25% עד 75%, איך קיימת שונות בהגדרה בין הפוליסות השונות.

ג. תקופת ההמתנה

גם המועד תחילת תשלומי ביטוח אובדן כושר העבודה קיימת שונות בין הפוליסות השונות.

התקופה שבין מועד היווצרות אובדן כושר העבודה ועד מועד תחילת התשלומים נקרא "תקופת המתנה" וניתן להתייחס אליו כאל ההשתתפות העצמית של המבוטח בפוליסה.

תקופת ההמתנה משתנה בין פוליסה לפוליסה ונעה בדרך כלל בין חודש לשלושה חודשים (כאשר תחילת התשלומים היא בכל מקרה לאחר שלושה חודשים, ואם יש צורך אז החודשים הראשונים ישולמו רטרואקטיבית).

ניתן להקטין את תקופת ההמתנה באובדן כושר העבודה באמצעות רכישת הרחבה הנקראת "פרנצ'יזה" (עוד על ההרחבות בהמשך המדריך).

חשוב! יש לבחור בסוג הביטוח המתאים למאפייני העיסוק, והיכולות הכלכליות של כל אחד

 

4. כמה ביטוח אובדן כושר עבודה צריך?

כפי שכתבנו קודם, המטרה של ביטוח אובדן כושר העבודה היא קודם כל לאפשר למבוטח ולמשפחתו לשמור על רמת חייו גם במקרה של נכות או חוסר יכולת לעבוד.

בהתאם לכך צריכים פיצויי הביטוח לעמוד על סכום חודשי הקרוב להכנסה של המבוטח לפני מקרה הביטוח.

מצד שני החליטה המדינה על סכום מקסימלי שניתן לקבל במקרה של ביטוח אובדן כושר עבודה, כדי להימנע ממצבים שבהם יותר משתלם לעובד לשבת בבית ולא לחזור לשוק העבודה. 

מגבלת הפיצויים בשל אובדן כושר עבודה עומדת נכון להיום על 75% מההכנסה הממוצעת של המבוטח לפני מקרה הביטוח (אופן החישוב של ההכנסה הממוצעת משתנה בין הפוליסות, אך נקבע בדרך כלל לפי ההכנסה המדווחת של המבוטח ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח).

כך שגם אם המבוטח זכאי לפיצויים בסכום גבוה ממספר פוליסות של אובדן כושר עבודה, הוא לא יוכל לקבל יותר מתקרת הקצבה המקסימלית של ה-75% מההכנסה.

כל זה הופך את ההחלטה על סכום הביטוח הרצוי לפשוטה יחסית - ודאו שסכום הביטוח בפוליסה שלכם עומד על 75% מההכנסה - לא פחות ולא יותר.

חשוב לזכור גם שחישוב ה-75% מההכנסה לא לוקח בחשבון בונוסים והטבות שונות שיש לחלק מהעובדים, כגון רכב, טלפון, אש"ל, ארוחות, וכו'.

בדיקת סכום הביטוח שלכם בפוליסה פשוטה יחסית - הוא מופיע בדוחות באופן ברור כקצבה החודשית לה תהיו זכאים.

חשוב לבצע בדיקה זו אחת לתקופה, ובמקרים של שינויים בשכר - לוודא שסכומי הביטוח עדיין מתאימים.

חשוב! לא ניתן לקבל מביטוח אובדן כושר העבודה קצבה של יותר מ-75% מהשכר המבוטח, גם אם יש מספר פוליסות שונות

 

5. השוואת ביטוח אובדן כושר עבודה לביטוחים אחרים

א. ביטוח אובדן כושר עבודה מול ביטוח סיעודי

במקרים מסויימים קיימת חפיפה בין מצד של אובדן כושר עבודה ומצב סיעודי, ולכן קיימת נטיה להתבלבל בין שני הביטוחים.

למעשה מדובר בביטוחים שבמידה רבה משלימים זה את זה, כשההבדלים המרכזיים ביניהם הם:

 ביטוח אובדן כושר עבודהביטוח סיעודי
תקופת הביטוחהביטוח תקף וישלם פיצויים עד גיל 60/65/67/70 - בהתאם לרשום בפוליסה.במרבית הפוליסות הביטוח תקף וישלם פיצויים עד סוף החיים (ומהפוליסות שלא כדאי להיפרד לשלום).
תשלומי הביטוחסכום המוגדר בפוליסה עד תקרה של 75% מההכנסה החודשית.הסכום המוגדר בפוליסה, ללא קשר להכנסה החודשית.
זכאותבמצבים של אובדן כושר עבודה, מלא (או חלקי בחלק מהפוליסות), גם אם לא נמצאים במצב סיעודי.רק למי שמוגדר כסיעודי.
תקופת המתנהבין חודש ל-6 חודשים, בהתאם לתנאי הפוליסה.בין חודש ל-5 שנים, בהתאם לתנאי הפוליסה.

ב. ביטוח אובדן כושר עבודה מול ביטוח תאונות אישיות

רוב ביטוחי התאונות האישיות כוללים גם כיסוי מסויים למקרי נכות, אבל מדובר בכיסוי חלקי מאוד וחשוב לא להתייחס אליו כאל ביטוח אובדן כושר עבודה מלא.

 ביטוח אובדן כושר עבודהביטוח תאונות אישיות
תקופת הביטוחהביטוח תקף וישלם פיצויים עד גיל 60/65/67/70 - בהתאם לרשום בפוליסה.במרבית הפוליסות הביטוח תקף לשנתיים בלבד.
תשלומי הביטוחסכום המוגדר בפוליסה עד תקרה של 75% מההכנסה החודשית.הסכום המוגדר בפוליסה, כשהוא מוכפל בשיעור הנכות ובהתאם לתנאי הפוליסה.
זכאותבמצבים של אובדן כושר עבודה, מלא (או חלקי בחלק מהפוליסות), גם אם לא נמצאים במצב סיעודי.במצבים של אובדן כושר עבודה, מלא וחלקי ברוב הפוליסות, גם אם לא נמצאים במצב סיעודי.
תקופת המתנהבין חודש ל-6 חודשים, בהתאם לתנאי הפוליסה.בין שבוע לחודש בדרך כלל, בהתאם לתנאי הפוליסה.

6. איך לקנות נכון ביטוח אובדן כושר עבודה

קיימות מספר אפשרויות לקניית ביטוח אובדן כושר עבודה, וההפרשים בין העלויות של אותו הכיסוי יכולים להגיע עצומים - מעשרות אחוזים ועד לתשלומים כפולים על אותו הכיסוי בדיוק.

אז איך קונים נכון ביטוח אובדן כושר עבודה ונמנעים מתשלומים כפולים ומיותרים?

אנחנו נכתוב על מספר אפשרויות כאלה:

א. ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבון המעסיק

1. למי זה מתאים?

עובדים שבמסגרת הסכם העבודה האישי או הקיבוצי שלהם, זכאים לביטוח אובדן כושר עבודה מלא על חשבון המעסיק.

2. מה העלויות?

לעובד - בעיקרון כלום (בחלק ממקומות העבודה הוצאת המעסיק על אובדן כושר העבודה באה על חשבון הפרשות המעסיק לפנסיה של העובד, כך שבפועל העובד כן משלם על הביטוח).

למעסיק - במקרים רבים משלם המעסיק עלויות ביטוח מופחתות, אך עדיין מכיוון שמדובר בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מלא, מדובר על סכומים לא קטנים.

ב. ביטוח נכות בקרן הפנסיה

1. למי זה מתאים?

עובדים במקצועות "צווארון כחול" - פועלים במפעל, גננים, חקלאים וכו'.

2. מה העלויות?

העלויות של ביטוח הנכות בקרן הפנסיה נמוכות מאוד, מאחר שהן מתבססות על ביטוח הדדי בין כלל החברים בקרן, -ללא חברת ביטוח באמצע "שגוזרת" על הביטוח הזה רווח נוסף.

3. למה חשוב לשים לב?

סכום הביטוח בקרן הפנסיה למקרה נכות נקבע לפי הכנסתו המבוטחת של המבוטח.

לשכירים נקבעת ההכנסה המבוטחת בהתאם לדיווחי המעסיק, ואילו לעצמאים קובעת קרן הפנסיה את ההכנסה המבוטחת על ידי חלוקת ההפקדה החודשית הממוצעת ב-16%.

במידה וההפקדות לקרן הפנסיה מבוצעות באופן חלקי או שלא על מלוא השכר, גם הכיסוי הביטוחי יורד בהתאם. 

ג. ביטוח נכות בקרן הפנסיה+ביטוח משלים ("מטריה")

1. למי זה מתאים?

עובדים במקצועות "לבן" - עורכי דין, רופאים, מתכנתים וכו', שחשוב שיהיו מכוסים לעיסוק המסויים שלהם.

2. מה העלויות?

כאמור, העלויות של ביטוח הנכות בקרן הפנסיה נמוכות מאוד, מאחר שהן מתבססות על ביטוח הדדי בין כלל החברים בקרן, ללא חברת ביטוח באמצע "שגוזרת" על הביטוח הזה רווח נוסף.

ביטוח אובדן כושר העבודה המשלים ("ביטוח מטריה") נועד להוסיף לכיסוי הבסיסי הקיים בקרן הפנסיה את כל הכיסויים הקיימים בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מורחב. מכיוון שמדובר בביטוח משלים בלבד, ומרבית הסיכון עדיין מוטלת על הביטוח שבקרן הפנסיה, העלויות של ביטוח זה נמוכות יחסית ועומדות על עשרות שקלים בחודש.

3. למה חשוב לשים לב?

סכום הביטוח בקרן הפנסיה למקרה נכות נקבע לפי הכנסתו המבוטחת של המבוטח.

לשכירים נקבעת ההכנסה המבוטחת בהתאם לדיווחי המעסיק, ואילו לעצמאים קובעת קרן הפנסיה את ההכנסה המבוטחת על ידי חלוקת ההפקדה החודשית הממוצעת ב-16%.

במידה וההפקדות לקרן הפנסיה מבוצעות באופן חלקי או שלא על מלוא השכר, גם הכיסוי הביטוחי יורד בהתאם. 

בנוסף, חשוב לשים לב שהביטוח המשלים אכן כולל את כל ההרחבות והכיסויים בהן אתם מעוניינים, ולא כולל כיסויים שאינם רלוונטיים עבורכם.

חשוב! קנייה נכונה של ביטוח אובדן כושר עבודה יכולה לחסוך הרבה כסף, מבלי לפגוע בכיסוי

 

7. מהן הדרכים הלא מוצלחות לקניית ביטוח אובדן כושר עבודה

לאחר שסקרנו מספר אפשרויות זולות יחסית לקניית ביטוח אובדן כושר עבודה, נתמקד כאן באפשרויות הפחות כדאיות לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה.

א. החזקה במספר ביטוחי אובדן כושר עבודה במקביל

כפי שראינו, ביטוחי אובדן כושר עבודה קיימים במספר מקומות, חלקם לא צפויים - קרן הפנסיה והביטוח על חשבון המעסיק.

במשך השנים פגשנו לא מעט אנשים שהחזיקו מספר ביטוחים שונים לאובדן כושר עבודה, חלקם מחוסר מודעות וחלקם מתוך אמונה שכך הם נהנים מכיסוי רחב יותר.

בפועל, לא ניתן לקבל במצב של אובדן כושר עבודה יותר קצבה מ-75%, גם אם מחזיקים במספר ביטוחים בסכומים גבוהים יותר, כך שאותם מבוטחים משלמים סכומים מיותרים לחלוטין עבור אותו הכיסוי.

ב. קניית ביטוח תאונות אישיות במקום אובדן כושר עבודה

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שחברות הביטוח משווקות בלהיטות רבה. הסיבה לכך היא הריווחיות הגבוהה של הביטוח הזה, שנותן כיסויים מוגבלים למקרי מוות, נכות ופציעות, בעלויות לא מבוטלות.

כפי שכתבנו קודם, הכיסוי שנותן ביטוח תאונות אישיות למקרי נכות הוא לשנתיים בלבד (בחלק מהמקרים אף פחות מזה), ולכן לא מספק הגנה אמיתית מפני מצב של אובדן כושר עבודה מתמשך.

ג. קניית ביטוח אובדן כושר עבודה בתוך ביטוח המנהלים

פוליסות ביטוח המנהלים כוללות בדרך כלל גם כיסויים למקרי מוות או נכות.

בניגוד לביטוחים הזולים למקרי נכות ומוות בקרן הפנסיה, הביטוחים הקיימים בפוליסות ביטוח המנהלים בדרך כלל יקרים ופוגעים באופן משמעותי בחיסכון הפנסיוני של המבוטח.

חוסכים ירוויחו בדרך כלל באופן משמעותי מאוד מביטול ביטוחי החיים ואובדן כושר העבודה שבפוליסת ביטוח המנהלים שלהם ורכישה של אותם הביטוחים באופן פרטי, מחוץ לפוליסה.

חשוב! ביטוח אובדן כושר העבודה הנלווה לביטוח המנהלים יקר ובמקרים רבים עדיף לרכוש אותו בנפרד

 

8. תהליך קניית ביטוח אובדן כושר עבודה

נכון להיום רוב חברות הביטוח לא משווקות את ביטוח אובדן כושר העבודה באופן ישיר, וצריך לקנות את הביטוח באמצעות סוכן ביטוח.

עלות ביטוח אובדן כושר העבודה משתנה בהתאם לגיל, מין, עיסוק, מצב הבריאותי, תחביבים מסוכנים, ולהיותו של המבוטח מעשן או לא.

כמו בכל מוצר אחר בעולם הביטוח ובכלל, גם כאן יש חשיבות רבה לביצוע סקר שוק לפני שקונים את ביטוח אובדן כושר העבודה.

כשאתם משווים בין ההצעות השונות שקיבלתם, חשוב להקפיד על מילוי נכון של הצהרת הבריאות ועל הגדרת העיסוק המדוייק שלכם.

בנוסף, בעת ההשוואה חשוב לשים בפרופורציות הנכונות את כל אותם כיסויים והרחבות שאתם לא באמת צריכים. עוד על כך בסעיף הבא.

9. הרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה

אחת המורכבויות הגדולות של ביטוח אובדן כושר העבודה היא ריבוי ההרחבות בתוספת תשלום שניתן לרכוש עם הביטוח. חלק מהרחבות אלה חשובות (לפחות לחלק מהאוכלוסיה), וחלקן האחר... פחות חשובות.

א. פרנצ'יזה

רוב ביטוחי אובדן כושר העבודה כוללים תקופת המתנה של 90 יום עד להתחלת קבלת פיצויי הביטוח. כדי להקל על הפגיעה הכלכלית, הוסיפו חברות הביטוח מנגנון המאפשר לאחר 90 ימי ההמתנה, לקבל פיצויים גם עבור 2 החודשים שלפני תום תקופה ההמתנה.

מנגנון זה, המכונה "פרנצ'יזה", קיים בחלק מהפוליסות באופן מובנה, ובחלקן האחר יש להוסיפו כהרחבה.

התשלומים מבוצעים כאמור רק לאחר תום תקופת ההמתנה, ולאחר שאושר מצב אובדן כושר העבודה על ידי חברת הביטוח או הועדה הרפואית של קרן הפנסיה. תשלומי הפרנצ'יזה מתבצעים בחודשיים שלאחר תקופת ההמתנה, כאשר בכל חודש מקבל המבוטח למעשה פיצוי כספי חודשי כפול.

ב. הרחבה עיסוקית

כמו שכתבנו קודם, הגדרת מצב אובדן כושר העבודה משתנה בהתאם לעיסוקו של המבוטח ערב קרות מקרה הביטוח:

1) הרחבה עיסוקית לעובדי "צווארון לבן" - המבוטח יהיה זכאי לתשלום הפיצויים כל עוד הוא נמצא באובדן כושר עבודה מוחלט לעיסוק הספציפי בו עבד טרם מקרה הביטוח (אך לא מעבר לתום תקופת הביטוח המוגדרת בפוליסה - לרוב גיל 67/70).
2) הרחבה עיסוקית לעובדי "צווארון כחול" - הגדרת העיסוק תהיה לרוב לפי עבודת המבוטח בחמש השנים לפחות לפני קרות מקרה הביטוח. תקופת התשלום תהיה כל עוד המבוטח באובדן כושר עבודה, אך לא יותר משנתיים (ברוב הפוליסות). לאחר מכן המבחן יהיה "לפי עיסוק סביר אחר".

ג. נכות חלקית

תשלום פיצוי חודשי גם למבוטח שאיבד את כושר עבודתו באופן חלקי, בתנאי שהוגדר לו אובדן כושר עבודה של 25% לפחות.

ד. ביטול חריג תאונות עבודה - ביטוח לאומי

ברוב הפוליסות לביטוח אובדן כושר עבודה מקזזת חברת הביטוח מהפיצויים המגיעים ללקוח, את הסכומים שהוא מקבל מהביטוח הלאומי. הרחבת "ביטול חריג תאונת עבודה" מאפשר למבוטח לקבל את מלוא הפיצויים, גם מהפוליסה וגם מהביטוח הלאומי.

ה. הגדלת פיצוי מיוחדת במקרי שיקום וסיעוד

רוב חברות הביטוח משווקות הרחבות המגדילות את הפיצוי למבוטח במקרים שבהם הוא נזקק לסיעוד, או לתהליך שיקום.

ו. שחרור

הרחבת שחרור משחררת מבוטח הנמצא במצב אובדן כושר עבודה מתשלומי הפרמיה עבור הביטוח, וחברת הביטוח מבצעת אותם עבורו.

בביטוחי אובדן כושר עבודה הנמכרים במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים (וגם בחלק מהביטוחים הפרטיים) כולל מרכיב השחרור גם את ההפקדות לפנסיה, כך שחברת הביטוח תבצע גם אותן בכל תקופת אובדן כושר העבודה של המבוטח.

10. עוד דברים שחשוב לדעת על ביטוח אובדן כושר עבודה

א. כדי לשמור על הכיסוי, חובה להודיע לחברת הביטוח בכתב על כל מקרה של שינוי מקצוע, עיסוק או תחביב מסוכן.

ב. חשוב לעדכן את חברת הביטוח על עלייה משמעותית בשכר (מלבד בביטוחים שבקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, שם השכר מחושב לפי ההפקדות בפועל).

ג. עלייה בהכנסה המבוטחת מחייב חיתום רפואי, אך במידה ובתהליך החיתום עולות החרגות למצבי בריאות מסויימים - הן יחולו רק על הגידול בהכנסה ולא על ההכנסה שהייתה מבוטחת עד כה.

ד. הפסקת ההפקדות בקרן הפנסיה לתקופה של יותר מ-5 חודשים תגרום לביטול הכיסויים הביטוחיים שבקרן, ותיצור תקופת אכשרה של חמש שנים לאחר חידוש ההפקדות, שבמהלכה לא תהיו מכוסים מפני מחלות קודמות.

כדי להימנע מהמצב הזה יש לחדש את ההפקדות או לסכם עם קרן הפנסיה על הסדר ריסק (תשלום חודשי של עלויות הביטוח בלבד).

ה. ביטוח אובדן כושר עבודה הינו הוצאה מוכרת לצרכי מס עבור מעסיקים ועצמאים (עד תקרות המוגדרות בחוק).

ו. כספי הביטוח שמקבלים במקרה של אובדן כושר עבודה חייבים במס הכנסה, אך במקרים מסויימים קיימות הטבות מס לאנשים הנמצאים במצב של אובדן כושר עבודה ממושך.

סיכום

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד מהביטוחים החשובים ביותר, ויכול לעשות את ההבדל בין רווחה למצוקה כלכלית בדיוק בתקופות בהן צריך את התמיכה הזו.

קנייה נכונה של ביטוח אובדן כושר עבודה יכולה לחסוך לכם הרבה כסף, ולאפשר לכם פינה שקטה בכל הקשור לעתידם הכלכלי של היקרים לכם במקרה שלא תוכלו להמשיך ולפרנס אותם.

קבלו הצעות לביטוח אובדן כושר עבודה
מסוכני ביטוח מומלצים
השוו, ותתחילו לחסוך:

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר. פרטיותכם חשובה לנו! מוזמנים לקרוא עוד על מדיניות הפרטיות שלנו.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. התכנים באתר אינם מהווים תחליף לייעוץ או תכנון פנסיוני או ביטוחי המותאמים לצרכיו של כל אדם. והם מהווים מידע כללי בלבד.

מאמרים נבחרים:

כתיבת תגובה

You have to agree to the comment policy.