פנסיה לעצמאים – המדריך השלם – כמה להפקיד, לאן, ואיך למקסם את ההטבות

אחרי דיונים רבים, אושר בדצמבר 2016 החוק המחייב גם את ציבור העצמאים בישראל לחסוך לפנסיה, והוא ייכנס לתוקף החל מינואר 2017. החוק, שמכונה בחלק מהמקומות "חוק פנסיה חובה לעצמאים" מנסה לתקן מספר פערים הקיימים בין השכירים והעצמאים בישראל – בתחומי החיסכון לפנסיה, תשלומי הביטוח הלאומי והזכאות לדמי אבטלה.

במדריך הזה נתמקד בצד החיסכון הפנסיוני של חוק פנסיה חובה לעצמאים – כמה צריך להפקיד, מתי, איך לבחור נכון אפיק חיסכון פנסיוני, איך מצטרפים ואיך לנצל את הטבות המס והיתרונות של החיסכון הפנסיוני בצורה הטובה ביותר.

איש משקה פנסיה לעצמאים

1. חוק פנסיה חובה לעצמאים
2. האם חוק פנסיה חובה לעצמאים טוב לעצמאים?
3. כמה צריך לחסוך?
4. איפה לחסוך – קרן פנסיה לעצמאים? ביטוח מנהלים? קופת גמל?
5. השוואת חברות ביטוח ובתי השקעות – איך עושים את זה נכון?
6. איך פותחים חיסכון פנסיוני לעצמאים?
7. איך מפקידים לפנסיה לעצמאים?
8. מקסום הטבות המס והיתרונות בפנסיה לעצמאים

1. חוק פנסיה חובה לעצמאים

א. רקע – למה בכלל צריך פנסיה חובה לעצמאים?

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כ-400 אלף איש מתפרנסים היום כעצמאים, 12.5% מכלל המועסקים במשק.

חלק גדול מהעצמאים, ובייחוד העצמאים ברמות ההכנסה הנמוכות והבינוניות, אינם מפרישים לחיסכון פנסיוני, וכתוצאה מכך עלולים למצוא את עצמם ללא מקור הכנסה בגיל מבוגר.

חוק פנסיה חובה לשכירים נכנס לתוקף בשנת 2008, אך עצמאים לעומת זאת לא היו מחויבים עד כה בהפרשה פנסיונית, דבר אשר יצר פער משמעותי בשיעור ההפרשות לפנסיה בין שתי האוכלוסיות.

ב. עיקרי החוק

החל משנת 2017, מחוייב כל עצמאי להפריש למוצר חיסכון פנסיוני (כלומר קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) סכומים מוגדרים בהתאם לרמת ההכנסה שלו.

בנוסף מגדיר החוק, שעצמאים שסגרו את העסק שלהם או שהפסיקו לעבוד במשלח ידם באופן מוחלט (לא הפסקות פעילות זמניות במהלך השנה), יכולים למשוך עד לשליש מהפקדותיהם בקרן הפנסיה / קופת הגמל, או סכום המקביל לשלושה חודשי שכר מינימום, לפי הגבוה מבין השניים (מעין תחליף לא מאוד מוצלח לדעתנו לבעיית דמי האבטלה להם לא זכאים העצמאים).

על מנת "להמתיק את הגלולה" של החוק, הוגדל אחוז ההפקדה לפנסיה המזכה עצמאים בהטבת מס מ-16% ל-16.5%, ונוספה הטבה בהפקדות לקרן השתלמות, שבהן יוכרו כהוצאה מוכרת הפקדות עד 4.5%, מבלי שיצטרכו העצמאים להפקיד 2.5% קודם לכן כפי שקיים היום.

ג. מי חייב לחסוך לפי החוק?

כל עצמאי מגיל 21 ועד 60, שפעיל כעצמאי למעלה מחצי שנה, חייב על פי החוק החדש להפקיד לחיסכון פנסיוני.

למרות זאת, מי שהיה ב-1/1/2017 בן 55 ומעלה, פטור מחובת ההפקדה.

2. האם חוק פנסיה חובה לעצמאים טוב לעצמאים?

כמו בכל מהלך שבו מכריחה המדינה ציבור מסויים לעשות דבר מה, גם חוק פנסיה חובה לעצמאים מעורר לא מעט ויכוחים.

אנחנו נתמקד כאן בצד של החיסכון הפנסיוני ולא נעסוק בכמה אספקטים שנויים במחלוקת אחרים של החוק (האם מדובר בהתערבות לגיטימית של המדינה? והאם הפתרון לדמי האבטלה מוצלח?).

לדעתנו מהבחינה הפרקטית תכלס, חוק פנסיה חובה לעצמאים אכן טוב לרוב העצמאים. ונפרט:

א. כי עצמאים רבים לא חוסכים ולא מבטחים את עצמם

לא פשוט להיות עצמאי בישראל. רוב העצמאים מוצאים את עצמם נאבקים באופן יומיומי כדי להשיג פרנסה מכובדת להם ולמשפחתם, כשמולם עומדים מכשולים רבים – תנאי השוק, מוסר תשלומים לקוי, תשלומים גבוהים למסים ולביטוח לאומי ועוד.

והמציאות הזו גורמת לכך שחלק גדול מהעצמאים פשוט לא חוסכים עבור העתיד שלהם. לא באמצעות קרן פנסיה ולא בשום דרך אחרת.

פעמים רבות שמענו עצמאים אומרים משפטים כמו "העסק הוא הפנסיה שלי" או "אני אמשיך לעבוד עד גיל 90", אבל גם להם ברור שהם לוקחים על עצמם בכך סיכון גדול מאוד.

לשכירים לעומת זאת אין כבר את הבעיה הזו. כל שכיר באשר הוא, זכאי להפקדות קבועות לפנסיה, ובשיעורים גבוהים יחסית של כ-20% מהשכר.

גרף שכיחות עובדים ללא הסדר פנסיוני - שכירים ועצמאים

אז נכון – פנסיה חובה היא מהלך שרירותי ופטרנליסטי של המדינה, אבל הוא הולך לגרום להרבה מאוד עצמאים שלא לקחו את עתידם בידיים עד היום להתחיל לחסוך, ולצמצם במידה מסוימת את הסיכוי שיגיעו לעוני בגיל זיקנה.

ב. ההפקדות לחיסכון גבוהות באופן משמעותי מהקטנת ההכנסה נטו

כפי שכתבנו קודם, במקביל להגדרת חובת החיסכון לפנסיה, שינתה המדינה במסגרת החוק גם את שיעור הפרשות העצמאים לביטוח לאומי.

השילוב של הקטנת ההפרשות לביטוח לאומי והטבות המס המתקבלות בעת ההפקדה לפנסיה, יוצר מצב שהפקדות העצמאים לפנסיה גדולות מהקיטון בהכנסה נטו של החוסך בשיעור של עד פי 5 (!!!).

הכנסה חייבת חודשית ממוצעת5,000 ש"ח10,000 ש"ח15,000 ש"ח
תוספת לנטו מהקטנת תשלומי ביטוח לאומי19314969
הטבת מס על ההפקדה לחיסכון פנסיוני02,9503,377
סכום הפקדה מינימלי לפנסיה לפי חוק244804804
סה"כ חיסכון לפנסיה בשנהכ-3,000 ש"חכ-9,650 ש"חכ-9,650 ש"ח
סה"כ קיטון בהכנסה השנתית נטוכ-600 ש"חכ-4,900 ש"חכ-5,450 ש"ח

ג. יצירת קצבה בגיל פרישה

גובה ההכנסה שנקבל בגיל פרישה תלוי בכל אחד ואחד מאיתנו. למי שבונה על המדינה שתשלם עבורו בגיל מבוגר חשוב לדעת, שקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי נעה בין 1,500-2,200 ש"ח לחודש, ולא תוכל לאפשר מחייה בכבוד.

על מנת להגיע לרמת הכנסה סבירה גם אחרי גיל פרישה, או להיות מסוגלים בכלל להפסיק לעבוד בגיל כלשהו, אנחנו נדרשים לחסוך כספים באופן עצמאי.

ניתן כמובן לחסוך באופן עצמאי – בבנק, בתיק השקעות וכו', אך לחיסכון באמצעות מוצרי החיסכון הפנסיוני של המדינה יש מספר יתרונות משמעותיים ובראשם: הטבות מס משמעותיות, ניהול מקצועי של הכסף ודמי ניהול נמוכים.

כאשר בוחנים את התשואות שהשיגו מוצרי הפנסיה השונים ב-20 השנים האחרונות, מגלים תמונה חיובית בהרבה מזו שאוהבים לתאר בתקשורת – תשואות ממוצעות של 4-6%, המגדילות את החיסכון ארוך הטווח באופן דרמטי, וכל הרווחים כאמור – פטורים ממס.

מצד שני חשוב לזכור שהפרשה לפנסיה בשיעורים המינימליים הקבועים בחוק, לא תיצור לכם קצבת פנסיה שתאפשר לכם לשמור על רמת ההכנסה הנוכחית שלכם, ושכדי להגיע לקצבה ראויה יש לחסוך (לפחות) את הסכומים המירביים המקנים הטבות מס (16.5% מההכנסה החייבת, עם תקרת שכר להפקדה של 208,800 ₪ בשנת 2016).

ד. כיסויים ביטוחיים חשובים, טובים וזולים

מבין מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים, רק קרן הפנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים מובנים (קופת הגמל לא כוללת ביטוחים, ואילו לביטוח המנהלים ניתן להוסיף ביטוחים אך הם לרוב יקרים ומקטינים את החיסכון).

הכיסויים הביטוחיים שכוללת קרן הפנסיה נותנים מענה למצבים של נכות מתמשכת או פטירה, שני סיכונים משמעותיים שעלולים להביא משפחות לכדי מצוקה כלכלית משמעותית כאשר אין לחוסך ביטוח מתאים עבורם (קראו עוד על ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה).

>ה. פחות כסף למדינה, יותר כסף לחוסך

הטבות המס הנלוות לחיסכון הפנסיוני מקטינות את תשלומי מס ההכנסה ומס רווח ההון של העצמאים, ומגדילות את החיסכון וההון הכולל של החוסך לאורך זמן באופן משמעותי.

3. כמה צריך לחסוך?

א. שיעורי ההפרשה לפנסיה חובה לעצמאים

ההפרשות לפנסיה מתבצעות מתוך "ההכנסה החייבת" של העצמאי, כלומר - הרווח של העצמאי, שמחושב לפי ההכנסות פחות ההוצאות המוכרות (כשההוצאות לא כוללות קיזוזים ופטורים ממס).

חישוב ההכנסה החייבת הוא שנתי (כל ההכנסות השנתיות פחות ההוצאות השנתיות), אך ההפקדות לפנסיה הן חודשיות בהתאם לחלוקת ההכנסה החייבת השנתית ב-12 (חודשים).

סכום ההפקדה נקבע לפי 2 מדרגות הכנסה:

א. עבור הכנסה בגובה של עד מחצית השכר הממוצע במשק (עד 4,732 ש"ח נכון לשנת 2016), צריך להפקיד 4.45% מההכנסה החייבת (הרווח).

ב. עבור הכנסה שמעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד גובה השכר הממוצע במשק (9,464 ש"ח נכון לשנת 2016), יש להפקיד 12.55% מההכנסה החייבת (הרווח).

ג. עבור הכנסה מעל השכר הממוצע במשק אין חובה להפריש לפנסיה.

חשוב לשים לב שהשכר הממוצע במשק מתייחס לנתון שמגדיר הביטוח הלאומי ולא לשכר הממוצע שמעדכנת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אחת לחודש.

ב. מחשבון פנסיה לעצמאים

על מנת שתוכלו לחשב את ההפקדות שעליכם לבצע בהתאם להגדרות החוק, יצר נדב טסלר, מנהל מוצר פנסיה במנורה, מחשבון לחישוב סכום ההפקדה הנדרש בכל רמת הכנסה.

ג. מה עושים אם לא יודעים מראש מה תהיה ההכנסה החייבת?

אחד הדברים המאפיינים את רוב העצמאים הוא הקושי לחזות את סכומי ההכנסות וההוצאות השנתיים. על מנת לוודא שאתם מפקידים כחוק, אפשר לעשות שני דברים:

1) להפקיד הפקדה חודשית/רבעונית מינימלית של כמה מאות שקלים ובסוף השנה להשלים את ההפקדה בהתאם להכנסה החייבת (או להנחיות רואה החשבון).

2) להפקיד הפקדה חודשית/רבעונית בהתאם להכנסה החייבת (הרווח) השנתית המוערכת, ובסוף השנה לבצע את ההתאמות הנדרשות.

3) בקופות הגמל ובחלק מקרנות הפנסיה ניתן להפקיד פעם בשנה, לקראת סוף השנה, בהתאם להכנסה החייבת, אך כאן אתם לוקחים את הסיכון של קשיים תזרימיים שיקשו על ביצוע ההפקדה השנתית בבת אחת.

בנוסף – למי שמתכנן לבצע הפקדה חד פעמית לקרן הפנסיה חשוב לוודא שניתן לעשות זאת מבלי לאבד את הכיסויים הביטוחיים ואת רצף הזכויות בקרן.

ד. מה קורה אם הפקדנו פחות מדי? (או שלא הפקדנו בכלל?)

לאחר הגשת הדו"ח השנתי למס הכנסה, יקבלו החוסכים שלא הפקידו את הסכום המינימלי הנדרש על פי חוק הודעה מ"המרכז לגבייה", המפרטת את הסכום שהם נדרשים להשלים על מנת לעמוד בהגדרות החוק, ולהימנע מסנקציות כלכליות.

מי שלא יפקיד את הסכומים הנדרשים גם אחרי קבלת ההודעה מ"המרכז לגבייה" יהיה חייב בקנס בגובה 500 ש"ח.

4. איפה לחסוך – קרן פנסיה לעצמאים? ביטוח מנהלים? קופת גמל?

אפשר לבצע את החיסכון הפנסיוני ב-3 מוצרים שונים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. בסעיף הזה נסביר קצת על כל אחד מהמוצרים ונשווה בין המוצרים.

א. קרן פנסיה

קרן הפנסיה היא מוצר החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר כיום בקרב חוסכים חדשים ומשלב חיסכון לפרישה עם כיסויים ביטוחיים חשובים וזולים.

א) קצבת זקנה - קצבה חודשית שיקבל החוסך באופן קבוע מיום הגעתו לגיל פרישה ועד סוף חייו.

ב) ביטוח נכות – כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, שבמסגרתו יקבל החוסך במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח. השכר המבוטח מחושב לפי הפקדות העצמאי לפנסיה, על ידי חלוקת סכום ההפקדה החודשי הממוצע ב-16%.

ג) ביטוח שארים – ביטוח חיים המשלם במקרה של פטירת החוסך קצבה חודשית קבועה לבן/בת הזוג עד סוף ימי חייהם ולילדי החוסך עד הגיעם לגיל 21. בדומה לביטוח הנכות, גם כאן מחושבת הקצבה לבן הזוג ולילדים כאחוז מהשכר המבוטח.

ב. קופת גמל

קופת גמל מאפשרת חיסכון לפנסיה מבלי לשלם על כיסויים ביטוחיים, ולמעוניינים – ניתן לנהל את כספי החיסכון בצורה עצמאית (IRA).

ג. ביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים הינו מוצר חיסכון פנסיוני נוסף, שנמכר כפוליסה ביטוח פרטית, לה ניתן להוסיף כיסויים ביטוחיים.

בעוד שעד שנת 2001 היה לביטוחי המנהלים יתרון מסוים על פני קרנות הפנסיה בזכות יכולתם להתחייב למקדמי קצבה מובטחים ונמוכים, ביטוחי המנהלים המשווקים כיום לא יכולים על פי חוק להבטיח מקדם קצבה מוגדר, דבר שפגע באטרקטיביות של מוצר זה באופן גדול מאוד.

ד. אז מי מוצר החיסכון הפנסיוני הטוב ביותר?

נתחיל בהשוואת המאפיינים המרכזיים של כל אחד ממוצרי החיסכון לפנסיה:

 קרן פנסיהקופת גמלביטוח מנהלים
דמי ניהולנמוכיםנמוכים-בינונייםבינוניים
ניהול כספים70% בשוק ההון,
30% באג"ח מיועדות עם תשואה ריאלית של 4.86%.
100% בשוק ההון100% בשוק ההון
ניהול כספים עצמאי (IRA)לא ניתןניתןלא ניתן
ביטוחיםשארים, נכותאיןניתן להוסיף ביטוח חיים ונכות על חשבון החיסכון
שיטת הביטוחביטוח הדדילא רלוונטיביטוח פרטי
עלויות הביטוחנמוכותלא רלוונטיגבוהות
אפשרות לגרעון / עודף אקטואריישאיןאין
אופן התקשרותתקנוןתקנוןחוזה
מקדם קצבהנקבע בעת היציאה לפנסיהנקבע בעת היציאה לפנסיהנקבע בגיל 60

כפי שניתן לראות, לכל אחד ממוצרי החיסכון יש יתרונות וחסרונות לא קטנים.

זו גם הסיבה שקשה לתת תשובה מוחלטת לשאלה לגבי המוצר העדיף, והתשובות שתקבלו ישתנו בהתאם לזהות המשיב.

לדעת כלכלני משרד האוצר ויועצים פנסיוניים אובייקטיביים מובילים, קיים יתרון מובהק לחיסכון בקרן הפנסיה על פני חיסכון בביטוח מנהלים חדש (ביטוחי המנהלים שמשווקים לאחר שנת 2013).

לעומת זאת, סוכני ביטוח יהיו במקרים רבים בעד החיסכון בביטוח מנהלים, אך חשוב לזכור שזהו המוצר הריווחי ביותר עבורם – סוכני ביטוח מתוגמלים על ביטוחי מנהלים במקרים רבים במאות אחוזים יותר מהתגמול שהם מקבלים על קרנות פנסיה וקופות גמל.

ומהצד השלישי, חובבי ההשקעות העצמאיות מעדיפים במקרים רבים לנהל את כספם באמצעות קופת גמל במסלול IRA.

אנחנו משאירים לכם להחליט לעצתו של מי מבין כל אלה אתם מעוניינים להקשיב.

5. השוואת חברות ביטוח ובתי השקעות – איך עושים את זה נכון?

בחרתם בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל? עכשיו נותר להבין באיזו חברת ביטוח או בית השקעות לנהל את החיסכון.

ההשוואה בין קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים דומה ברמה הכללית וצריכה להתמקד לדעתנו ב-3 פרמטרים מרכזיים:

א. איכות ניהול הכספים - אשר נמדדת בהתאם לתשואות העבר שהשיגה לאורך זמן כל חברה. את תשואות העבר של החברות בכל מוצר ניתן לבדוק באתרים פנסיה נט (לקרנות פנסיה) גמל נט (לקופות גמל) וביטוח נט (לביטוחי מנהלים).

ב. דמי הניהול – וכאן קיימת חשיבות גדולה ליכולות השופינג והמיקוח שלכם – אל תהססו להשוות בין הצעות ממספר חברות.

ג. איכות השירות – ניתן לצפות בציוני מדד השירות שקיבלו החברות השונות בבדיקת משרד האוצר בקישור הזה.

פירוט רחב יותר על תהליך ההשוואה תוכלו למצוא במדריך 'עושים סדר בפנסיה'.

6. איך פותחים חיסכון פנסיוני לעצמאים?

ההצטרפות לחיסכון הפנסיוני מתבצעת דרך סוכן ביטוח או ישירות מול החברה שמנהלת את קרן הפנסיה/קופת הגמל.

ההצטרפות נעשית ברוב המקרים במסגרת פגישה פרונטלית עם סוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני ("איש המכירות" של קרן הפנסיה).

במסגרת הפגישה יהיה עליכם לבחור במסלולי הביטוח וההשקעה בהם אתם מעוניינים, למלא הצהרת בריאות ולחתום על מספר מוגזם של טפסים.

כמה דגשים לשלב פתיחת החיסכון:

א. הקדישו זמן ותשומת לב בבחירת מסלול ההשקעה – מסלול ההשקעה שבמסגרתו ינוהלו כספי החיסכון שלכם הוא אחד הפרמטרים המשפיעים ביותר על התשואות שתשיגו וגובה החיסכון העתידי שלכם. אנחנו ממליצים בחום להקדיש לנושא את תשומת הלב הראויה לו.

החל משנת 2016, מסלול ההשקעה שמהווה את ברירת המחדל למצטרפים חדשים הוא מסלול מותאם גיל – אופציה טובה מאוד עבור כל מי שמתחיל להפקיד ולא מעוניין להתעסק יותר מדי עם הפנסיה שלו לאורך השנים.

ב. אל תגזימו עם הביטוחים – גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים ניתן לרכוש הרחבות לכיסויים הביטוחיים. בקשו מהסוכן או המשווק שיציגו בפניכם את המשמעויות של מסלולי הביטוח השונים, והימנעו מרכישת סכומי ביטוח גבוהים מדי על חשבון החיסכון העתידי שלכם.

רווקים? סיכוי טוב שאתם יכולים לוותר על הכיסוי לביטוח חיים או ביטוח שארים.

7. איך מפקידים לפנסיה לעצמאים?

ההפקדה לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל לעצמאים יכולה להתבצע באמצעות הוראת קבע, בשיק (ברוב קרנות הפנסיה) או בהעברה בנקאית.

תדירות ההפקדות יכולה להיות חודשית, רבעונית ובחלק מקרנות הפנסיה אפילו שנתית (אך חשוב לוודא זאת עם קרן הפנסיה מראש כדי שלא לפגוע בכיסויים הביטוחיים וברצף הזכויות שבקרן).

חשוב לדעת, שלמרות שחוק פנסיה חובה לעצמאים נכנס לתוקף בינואר 2017, אין חובה להתחיל לחסוך דווקא בינואר 2017, וניתן לעשות זאת בכל עת במהלך השנה.

לעומת זאת, בשנת 2018 תצטרכו כבר להפקיד בהתאם למועדי ההפקדה המוגדרים במוצר הפנסיוני שבחרתם (תדירות חודשית/רבעונית/שנתית).

8. מקסום הטבות המס והיתרונות בפנסיה לעצמאים

א. מהן הטבות המס שמקבלים בחיסכון פנסיוני לעצמאים?

עצמאי המפקיד לחיסכון פנסיוני נהנה מהטבות במס הכנסה בשלב ההפקדה ומפטור ממס רווח הון בשלב קבלת הכספים. פירוט הטבות המס:

1) הטבות במס הכנסה בשלב ההפקדה

א) הפקדה של עד 7% מההכנסה החייבת (הרווח) של העצמאי מזכה את העצמאי בניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת במס), על פי המס השולי של העצמאי.

כלומר – משלמים מס הכנסה של 14%? הטבת המס היא בגובה 14%.

משלמים מס הכנסה של 34%? הטבת המס היא בגובה 34%.

ב) הפקדה של עד 5.5% מההכנסה החייבת (רווח) מזכה את העצמאי בזיכוי (החזר מס) קבוע של 35%, ללא קשר לגובה המס שהוא משלם.

ג) הפקדה נוספת מעבר להפקדות בסעיפים 2 ו-3, של עד 4% מההכנסה החייבת, מעניקה לעצמאי ניכוי נוסף (הקטנת ההכנסה החייבת במס, בהתאם למס השולי של העצמאי, בדומה לסעיף 1).

בסה"כ יכולים עצמאים לקבל הטבות מס על הפקדות לפנסיה בשיעור של עד 16.5% מההכנסה החייבת.

2) הטבות במס הכנסה בשלב משיכת הכספים

כל ההפקדות לקרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים, פטורות ממס רווח הון בעת משיכתם בגיל פרישה.

קבלו הצעות מעולות לפנסיה וחיסכון:



בחרו מוצר:

קרן פנסיהביטוח מנהליםקרן השתלמותקופת גמל להשקעה

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

פנו אלינו
בכל שאלה:




המפרסמים שלנו:




הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

המפרסמים שלנו:

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. savey אינה סוכנות ביטוח או יועץ פנסיוני והתכנים באתר אינם מהווים תחליף ליעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

אהבתם? נשמח אם תשתפו: