עושים סדר בפנסיה – כל מה שצריך לדעת על החיסכון לפנסיה

החיסכון פנסיה הוא ללא ספק אחד הנושאים הכלכליים החשובים ביותר עבור כל אחד ואחד מאיתנו. ומצד שני מדובר בנושא שנשמע ונראה כמו סינית לרובנו. אז איך עושים סדר בפנסיה?

במאמר הזה ננסה להקיף את כל המידע, הטיפים והטריקים שחשוב להכיר לגבי החיסכון לפנסיה, כדי לקבל החלטות כלכליות טובות, ולהבטיח ככל האפשר עתיד כלכלי משופר לכם ולמשפחתכם.

שלט - פרישה לפנסיה

עושים סדר בפנסיה - השורות התחתונות (לחצו על כל שורה לפירוט)

1. אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו להתעלם מנושא הפנסיה. התארכות תוחלת החיים, חוסר היציבות בשוק העבודה ובשוקי ההון, וגורמים משמעותיים נוספים, יצרו מצב שבו מי שלא מנהל נכון את הפנסיה שלו, עלול למצוא את עצמו עם הכנסה מאוד נמוכה בגיל הפרישה.
2. אפיק החיסכון הפנסיוני המשתלם ביותר כיום הוא קרן הפנסיה, ומומלץ לנתב אליו את רוב כספי החיסכון. לבעלי ביטוח מנהלים שנפתח לפני שנת 2013, מומלץ להמשיך ולהפקיד גם באפיק זה, על מנת לשמרו, ובהתאם לרמת ההכנסה.
3. ''הכח החזק ביותר ביקום הוא ריבית דריבית'' ואם נדע להשתמש בו נכון זה יעשה נפלאות לחיסכון שלנו. חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם ככל האפשר, ולא – אנחנו לא מוגבלים רק למה שהמדינה מחייבת.
4. קרן ההשתלמות יכולה לשדרג את הפנסיה שלכם באופן משמעותי מאוד.
5. בחירת מסלול ההשקעה הנכון לכספי החיסכון היא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שישפיעו על סכום הפנסיה שלנו.
6. חשוב להפחית את דמי הניהול, אבל יותר חשוב לא לפגוע בתשואות נטו שמשיג החיסכון שלכם.
7. חשוב להקפיד לא למשוך כספים מהחסכונות הפנסיוניים שלכם בטרם עת, ובמידת האפשר – לנסות להפקיד יותר מהמינימום המוגדר בחוק – זה אפשרי וזה כדאי.
8. הביטוחים שבמסגרת המוצרים הפנסיוניים באים על חשבון החיסכון שלנו. חשוב לצמצם ככל האפשר את הביטוחים המיותרים – בביטוח המנהלים ובקרן הפנסיה.

עושים סדר בפנסיה - התהליך

1. איסוף מידע על מוצרי הפנסיה
2. החלטה על תמהיל מוצרים פנסיוניים מתאים
3. איחוד קרנות פנסיה והורדת דמי ניהול
4. ריכוז קרנות השתלמות וקופות גמל והורדת דמי ניהול
5. בחירת מסלולי השקעה
6. צמצום ביטוחים מיותרים

1. איסוף מידע על מוצרי הפנסיה

השלב הראשון בתהליך מתמקדם באיסוף כלל המידע על המוצרים הפנסיוניים שלכם. אם בעבר זו הייתה משימה מפרכת שכללה מעבר על המון מסמכים וקלסרים, היום לשמחתנו התהליך הזה פשוט, טכנולוגי ודי מהיר.

כנסו לאחד מהאתרים הבאים, בצעו תהליך הרשמה קצר ותקבלו את כלל הנתונים העדכניים אודות מוצרי הפנסיה שלכם.

אתרים המספקים תמונת מצב עדכנית של מוצרי הפנסיה

1. המסלקה הפנסיונית - אתר של משרד האוצר המאפשר לקבל דו"ח מפורט של כל מוצרי הפנסיה בעלות של 40 ש"ח.

2. זהברור! - אתר פרטי הנותן תמונה של כלל המוצרים הפנסיוניים ללא תשלום, אך מעביר את פרטיכם לסוכני ביטוח (לקריאה נוספת על האתר).

3. wobi פנסיוני - אתר של סוכנות הביטוח wobi הנותן תמונה של כלל המוצרים הפנסיוניים ללא תשלום, ושומר אצלו את פרטיכם כמובן (לקריאה נוספת על האתר).

4. עושים סדר בפנסיה - אתר של בנק לאומי, המאפשר ללקוחות כל הבנקים לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים שלהם בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם לבנק לאומי. (לקריאה נוספת על האתר).

5. יעד פנסיוני - אתר של חברת הביטוח מנורה מבטחים, המאפשר לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם למנורה. (לקריאה נוספת על האתר).

2. החלטה על תמהיל מוצרים פנסיוניים מתאים

לאחר שקיבלתם את כל נתונים על מוצרי הפנסיה שלכם, נשאלת השאלה הקשה - מה מהם אתם באמת צריכים?

התשובה לשאלה הזו מורכבת ומשתנה מאדם לאדם, אך יש מספר כללי אצבע שיכולים לתת לכם כיוון כללי (זה כמובן איננו ייעוץ אלא דעתנו המבוססת על חישובים כלכליים ודעת מומחים. למי שרוצה להעמיק יותר בנושא ולקבל הכוונה אישית, אנחנו ממליצים בחום להיפגש עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי).

כללי אצבע לבחירת מוצרי הפנסיה המתאימים

1. בעלי ביטוח מנהלים שנפתח לפני שנת 2001 - מדובר בגדול במוצר פנסיוני טוב יותר מקרן פנסיה חדשה וכדאי להישאר עימו.

2. בעלי שכר של עד הממוצע במשק (כ-9,000 ש"ח) - חיסכון באמצעות קרן פנסיה עדיף על פני חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים שנפתח לאחר שנת 2001 (ראו גם כאן).

3. לבעלי שכר מעל הממוצע במשק ניתן לשקול שילוב של קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים שנפתח בין השנים 2001-2013 (עם מקדם מובטח), אך לתת משקל משמעותי יותר לקרן הפנסיה.

4. ביטוחי מנהלים חדשים, אשר נפתחו לאחר שנת 2013 כדאיים פחות לרוב החוסכים, למרות שחלק גדול מסוכני הביטוח יגידו לכם אחרת, ומסיבה טובה - הרווח של חברות הביטוח ושלהם על ביטוחי המנהלים הרבה יותר גבוה מהרווח שלהם על קרנות פנסיה (ואתם מבינים על חשבון מי זה קורה...).

5. מי שמעוניין לנהל את כספו בעצמו - יכול לחסוך באמצעות קופת גמל.

מספר דגשים חשובים לפני שעושים כל פעולה:

1. בעלי בעיות רפואיות – להימנע לחלוטין מביצוע שינויים לבד, ולהיוועץ באיש מקצוע.

2. בחלק מביטוחי המנהלים יש קנס אם מבטלים אותם - חשוב לוודא מול הגורם המקצועי לפני ביצוע הפעולה.

3. לעובדים בעיסוקים מסוכנים כדאי בדרך כלל להיות מבוטחים בקרן פנסיה.

3. איחוד קרנות פנסיה והורדת דמי ניהול

לאחר שהחלטתם אילו מוצרים אתם רוצים בתיק הפנסיוני שלכם, מומלץ לבצע איחוד של כל קרנות הפנסיה שלכם לקרן אחת.

קיימים מספר יתרונות לאיחוד קרנות הפנסיה, והגדול שבהם הוא החיסכון המשמעותי בדמי הניהול. חוסכים המחזיקים קרנות פנסיה שאינן פעילות, משלמים בהן בדרך כלל את דמי הניהול המקסימליים המותרים להם פי החוק. דמי ניהול אלה הם כפולים לפחות ממה שניתן להשיג, וההפרש בעלויות יכול להצטבר לכסף רב לאורך השנים.

יתרון אחרון של תהליך איחוד קרנות הפנסיה - ברגע שתבקשו מהקרן שלכם להעביר את הכספים לקרן אחרת, אתם צפויים לקבל הצעה מפתה משימור הלקוחות שלהם כדי שלא תעזבו. במקרים רבים ההצעה הזו תהיה נמוכה דרמטית ממה שאתם משלמים כיום.

טיפ להורדת דמי ניהול - בעקבות השקת קרנות "ברירת המחדל", צפויים דמי הניהול בקרנות הפנסיה לרדת ברוב החברות, וניתן בהחלט להשתמש בדוגמא של דמי הניהול הנמוכים שמציעות קרנות אלה (1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה הכוללת במיטב דש, ו-1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.001% מהצבירה הכוללת בהלמן-אלדובי.

באיזו קרן פנסיה לאחד את הכספים?

יש מספר פרמטרים שצריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים קרן פנסיה, וניתן לקרוא עליהם בהרחבה כאן.

ועבור מי שמעוניין בשורות התחתונות - בידקו את התשואה נטו של הקרן (התשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות בניכוי דמי הניהול שהוצעו לכם), ובידקו את רמת השירות בקרן הפנסיה (יש כמובן פרמטרים חשובים נוספים).

תוכלו להשוות בין כל קרנות הפנסיה במחשבון השוואת קרנות הפנסיה החדש שפיתחנו, ושבודק באופן ידידותי ומהיר את התשואה נטו בקרנות הפנסיה.

4. ריכוז קרנות השתלמות וקופות גמל והורדת דמי ניהול

בעוד שאת קרנות הפנסיה מומלץ לאחד, בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ניתן להוזיל את דמי הניהול גם מבלי לבצע איחוד שלהן, וזאת על ידי ריכוז שלהם במקום אחד (או שניים לבעלי הון גדול יחסית). ריכוז המוצרים במקום אחד יוצר יתרון לגודל שמאפשר יכולת מיקוח טובה יותר עבור הלקוח.

וגם כאן - ברוב המקרים תופתעו לראות את התנאים שיציעו לכם משימור הלקוחות של החברות שתבקשו לעזוב.

5. בחירת מסלולי השקעה

כפי שכתבנו קודם, יותר מ-95% מהחוסכים במוצרי הפנסיה והגמל נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף.

ההמלצה של אנשי המקצוע היא לבחור בגיל צעיר במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר. המודל הזה נקרא גם "המודל הצ'יליאני" או "מודל חכ"ם", וזהו מודל ההשקעה שהגדירה המפקחת על הביטוח כמסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה וקופות הגמל החל משנת 2016.

מאחר שהשינוי שהגדירה המפקחת על הביטוח תקף רק למצטרפים חדשים לקרנות הפנסיה, חוסכים קיימים צריכים לבקש באופן יזום לעבור למסלול זה מסוכן הביטוח או קרן הפנסיה שלהם.

6. צמצום ביטוחים מיותרים

רווקים או גרושים ללא ילדים? אתם יכולים לוותר על ביטוח השארים שבקרן הפנסיה.

משלמים על ביטוחים יקרים בביטוח המנהלים שלכם? אתם יכולים לבטל או לצמצם אותם, לרכוש אותם באופן פרטי ולהגדיל את החיסכון העתידי שלכם.

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. savey אינה סוכנות ביטוח או יועץ פנסיוני והתכנים באתר אינם מהווים תחליף ליעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.

קבלו הצעות מעולות לפנסיה וחיסכון:



בחרו מוצר:

קרן פנסיהביטוח מנהליםקרן השתלמותקופת גמל להשקעה

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

פנו אלינו
בכל שאלה:




מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

אהבתם? נשמח אם תשתפו:

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *