מחשבון ריבית דריבית

נהוג לייחס לאלברט איינשטיין את האמירה "הכח החזק ביותר בעולם הוא – ריבית דריבית".

מחשבון פשוט לבדיקת השפעת אפקט הריבית דריבית על החיסכון שלכם. הסבר נוסף על המונח ריבית דריבית – בתחתית העמוד.

*החישוב של מחשבון הריבית דריבית שלנו מתבסס על ההנחה שההפקדה מתבצעת בסכום אחד בתחילת כל שנה.

 

כל המחשבונים:

 

ריבית דריבית וההשפעה שלה על חיסכון והלוואות

מחקר שבוצע באוניברסיטת ברקלי שבארה"ב ניסה לבדוק עד כמה אנחנו באמת מבינים את הקונספט של ריבית דריבית.

החוקרים הציגו למשתתפים במחקר את השאלה הבאה:

אם תפקידו 100 דולר בריבית קבועה של 9% לשנה, כאשר הריבית מתווספת לחיסכון בכל שנה – כמה כסף יהיה לכם כעבור 30 שנה?

א. פחות מ-300 דולר

ב. בין 300 ל-500 דולר

ג. בין 500 ל-1,000 דולר

ד. בין 1,000 ל-1,500 דולר

ה. יותר מ-1,500 דולר

התשובה הנכונה היא ד' – 1,437 דולר, ורק 5% מהמשתתפים במחקר ענו נכונה, והוכיחו עד כמה קשה להבין את הקונספט של ריבית דריבית.

 

מה זה ריבית דריבית?

המשמעות של ריבית דריבית היא שהריבית שנצברת במהלך שנות החיסכון נשארת בחשבון החיסכון, ומתחילה לצבור גם היא ריבית נוספת.

כך למעשה החל מהשנה השנייה לחיסכון, גם הסכום הראשוני שהופקד (נקרא גם "הקרן") וגם הריבית שנצברה בחיסכון – שניהם ממשיכים לצבור ריבית.

דוגמא מס' 1 – סכום חיסכון של 100 ש"ח, הצובר ריבית קבועה של 5%, יהפוך לאחר שנה ל-105 ש"ח, ולאחר שנתיים ל-110.25, כאשר ה-0.25 הצטרפו לסכום החיסכון בזכות 5 שקלי הריבית שנצברו בשנה הראשונה.

בדוגמא הזו ההפרש נראה זניח, אך את האפקט האמיתי של ריבית דריבית רואים אחרי תקופות חיסכון ארוכות.

דוגמא מס' 2 – סכום חיסכון של 100 ש"ח, הצובר ריבית קבועה של 6%. אחרי 12 שנים החיסכון עומד על 200 ש"ח בדיוק, מתוכם 100 ש"ח הם הקרן הראשונית, ו-100 ש"ח נוספים הם הריביות שהצטברו בחיסכון.

לאחר 24 שנים קיימים בחיסכון כבר 400 ש"ח, מתוכם 300 ש"ח הם ריביות שנצברו.

כעבור 36 שנים יהיו בחיסכון 800 ש"ח, מתוכם 700 ש"ח ריבית שנצברה.

וכן הלאה.

 

ריבית דריבית והחיסכון הפנסיוני

בגלל שתקופת החיסכון לפנסיה נמשכת בדרך כלל כ-40 שנים, משחקת הריבית דריבית תפקיד מרכזי ביכולת שלנו להגיע לסכומי חיסכון משמעותיים בעת הפרישה.

כך ככל שהחוסך מתחיל בהפקדות בגיל מוקדם יותר, הרווחים שיצבור בזכות הריבית דריבית ייתנו לו יתרון משמעותי על פני חוסכים שיתחילו בחיסכון שנים אחריו.

 

ריבית דריבית בהלוואות

כמו שבחיסכון הפנסיוני קיים לאפקט הריבית דריבית תפקיד מרכזי וחיובי, קיים לו תפקיד משמעותי גם בתחום ההלוואות, אך כאן – לרעת הלווה.

ניקח לדוגמא לווה אשר מקבל הלוואה של 100 ש"ח בריבית שנתית קבועה של 12% (ריבית אופיינית בחברות כרטיסי האשראי לדוגמא).

בהנחה שלא יחזיר שקל מההלוואה, לאחר 10 שנים יצמח החוב ל-310 ש"ח, ואחרי 10 שנים נוספות הוא יגיע כמעט ל-1,000 ש"ח – פי 10(!!!) מסכום ההלוואה המקורי.

שינוי גודל גופנים
ניגודיות