קרן פנסיה ברירת מחדל – מה זה והאם זה כדאי?

המפרסמים שלנו:




קבלו הצעות מעולות לפנסיה וחיסכון:



בחרו מוצר:

קרן פנסיהביטוח מנהליםקופת גמלקרן השתלמותגמל להשקעה

איזור בארץ:


לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

עקבו אחרינו בפייסבוק:

פנו אלינו
בכל שאלה:




המפרסמים שלנו:




קרנות פנסיה ברירת המחדל שהושקו בסוף 2016 הן מהלך משמעותי מאוד בהובלת משרד האוצר, שנועד לשפר את מצבם של החוסכים "החלשים" ולהגביר את התחרות בענף הפנסיה.

מהן קרנות ברירת המחדל, האם הן רלוונטיות גם עבור החוסכים המאורגנים שנהנו עד היום מתנאים טובים בקרנות הפנסיה, והאם כדאי להצטרף אליהן? אנחנו ננסה לענות על כל השאלות האלה במדריך הזה.

קרן פנסיה ברירת מחדל

1. מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?
2. מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל וקרן פנסיה רגילה?
3. האם כדאי להצטרף לקרן ברירת מחדל? ואיזו קרן עדיפה?
4. איך מצטרפים לקרנות פנסיה ברירת מחדל?

1. מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?

א. רקע

עד שנת 2016 נחלקו החוסכים בקרנות הפנסיה ל-2 קבוצות מרכזיות:

1. חוסכים "מאורגנים" ששילמו דמי ניהול נמוכים, במקרים רבים בזכות הסדר שהשיג להם המעסיק או ועד העובדים.

2. חוסכים "לא מאורגנים" ששילמו את דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה משלוש סיבות עיקריות: חוסר מודעות, חוסר רצון לעסוק בנושא, ומעסיק שלא דאג להם להסדר טוב מול הקרן.

נכון לשנת 2016 היו בקבוצה השנייה יותר מ- 750 אלף איש, ששילמו את דמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה שלהם (6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה), דבר שפגע בחיסכון הפנסיוני שלהם באופן משמעותי.

בנוסף, ענף הפנסיה בישראל היה ריכוזי מאוד, כאשר 5 קרנות הפנסיה הגדולות ניהלו 97% מכספי החיסכון, דבר שפגע במוטיבציה של הקרנות ליצור תחרות ביניהן אמיתית.

ב. המהפיכה של המפקחת על הביטוח

רפורמת קרנות פנסיה ברירת המחדל נועדה להשיג 3 מטרות מרכזיות:

1. לעזור לכל אותם חוסכים "לא מאורגנים" שהמעסיק שלהם לא דאג להם להסדר טוב בקרן הפנסיה לשפר את התנאים שלהם.

2. לצמצם את הריכוזיות בענף הפנסיה.

3. להגביר את התחרות בין קרנות הפנסיה ולשפר את מצבם של ציבור החוסכים כולו.

תהליך גיבוש הרפורמה החל עוד בשנת 2014, אך נתקל בהתנגדות חזקה מאוד מצד חברות הביטוח, חברי כנסת המקורבים לציבור סוכני הביטוח, ארגוני המעסיקים ואפילו מצד ההסתדרות.

ביוני 2016 אישר בג"צ את הרפורמה, והמפקחת על הביטוח הוציאה מכרז לבחירת החברות שינהלו את קרנות ברירת המחדל, מכרז בו זכו החברות מיטב דש והלמן אלדובי, והן ישמשו כקרנות ברירת המחדל עד ה-31/10/2018.

במהלך שנת 2018 צפוי להתקיים מכרז נוסף לבחירת 2 קרנות ברירת המחדל לשנים 2018-2020.

עדכון - נכון לסוף פברואר 2017, הצטרפו לקרנות ברירת המחדל בסה"כ כ-20 אלף חוסכים, 13 אלף מתוכם לקרן של מיטב דש, והיתר לקרן של הלמן אלדובי.

ג. קרנות פנסיה ברירת מחדל – מה זה

קרנות ברירת המחדל מאפשרות לכל עובד, שכיר או עצמאי, לחסוך באמצעותן לפנסיה תוך קבלת הטבה משמעותית בדמי הניהול.

דמי הניהול שמציעה מיטב דש לחוסכים עומדים על 1.31% מההפקדות ו-0.01% מהחיסכון, ואילו דמי הניהול שמציעה הלמן אלדובי עומדים על 1.49% מההפקדות ו-0.001% מהחיסכון.

משך זכאותם של החוסכים להטבה בדמי הניהול הוא 10 שנים ממועד הצטרפותם.

ההחלטה על ההצטרפות לקרנות פנסיה ברירת המחדל היא של העובד, והמעסיק לא יכול למנוע זאת ממנו.

מעסיקים שיחליטו על קרן ברירת מחדל אחרת לעובדיהם (שוב – מעסיק לא יכול להחליט עבור עובד היכן לחסוך, אלא רק להציג בפניו אפשרויות), חייבים לעשות זאת במסגרת הליך תחרותי לפי הקריטריונים: דמי ניהול נמוכים, תשואה גבוהה ושירות איכותי.

מעסיקים שלא יקבלו את ההחלטה על בסיס הקריטריונים הללו עלולים לגלות שהפיקוח על הביטוח ביטל את ההסכם שעשו עם סוכן הביטוח שלהם.

כך מאפשרת רפורמת קרנות ברירת המחדל לכל העובדים במשק, ובראשם לעובדים ה"לא מאורגנים" לקבל תנאים ללא תקדים בקרנות הפנסיה שלהם, ומאפשרת להם יכולת מיקוח שלא הייתה להם עד כה.

2. מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל וקרן פנסיה רגילה?

א. מה שונה בקרן פנסיה ברירת מחדל?

ההבדל המרכזי בין קרנות פנסיה ברירת המחדל ובין יתר הקרנות הוא ההתחייבות של קרנות ברירת המחדל לדמי ניהול נמוכים ואחידים לכל החוסכים בהן.

ב. היתרונות של קרנות פנסיה ברירת המחדל

היתרון המובהק ביותר של קרנות פנסיה ברירת המחדל הוא כאמור דמי הניהול שהן מציעות לכלל החוסכים.

ג. החסרונות של קרנות פנסיה ברירת המחדל

1. מאזן אקטוארי - רפורמת קרנות ברירת המחדל היא מעין "ניסוי כלכלי" גדול מאוד וללא תקדים של משרד האוצר.

החשש המרכזי ברפורמה הוא ליציבותן של הקרנות ולסכנה שכתוצאה מהצטרפות שיעור גדול של אוכלוסיות מוחלשות אליהן, הן ייקלעו לגירעונות אקטואריים כבדים.

האם החשש הזה מוצדק? קשה לומר. אין נתונים נגישים אודות תמהיל המצטרפים לכל אחת מקרנות הפנסיה, אז כל ההערכות הן די "בעלמא".

מצד שני מי ש"תקוע" נכון להיום עם הרבה מאוד עובדי "צווארון כחול" הן דווקא קרנות הפנסיה הגדולות - מגדל, מנורה והראל, דבר הניכר בגירעונות האקטואריים שלהן בשנים האחרונות.

2. תשואות - חסרון נוסף של קרנות ברירת המחדל הוא שדמי הניהול מאפשרים להן תקציב נמוך יחסית לניהול כספי הקרן, דבר שעלול לבוא לידי ביטוי בירידה בתשואות שמשיגות הקרנות לחיסכון לאורך זמן.

מדריכים נוספים בנושא קרן פנסיה:

3. האם כדאי להצטרף לקרן ברירת מחדל? ואיזו קרן עדיפה?

א. השיקולים בעד ונגד הצטרפות לקרנות פנסיה ברירת מחדל

כאמור, השיקול המרכזי בעד ההצטרפות לקרנות פנסיה ברירת המחדל הוא דמי הניהול הנמוכים מאוד שהן מציעות.

מצד שני קיימים מספר שיקולים נגד ההצטרפות לקרנות אלה, ובראשם הסכנה לגרעון אקטוארי עתידי ולתשואות נמוכות עקב חוסר בתקציבים לניהול ההשקעות.

נכון להיום לפחות אחת מקרנות ברירת המחדל (מיטב דש) מציגה תשואות יפות, אך יהיה מעניין לראות האם היא תצליח לשמור על תשואות אלה גם בהמשך.

כדי שתוכלו לבדוק האם המעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל אכן כדאי, ולבדוק את קרן הפנסיה בה אתם חוסכים, פיתחנו כלי חדש וייחודי להשוואת קרנות פנסיה. מוזמנים לבדוק את עצמכם ולעדכן אותנו מה אתם חושבים על המחשבון הזה ואם יש מחשבונים נוספים שהייתם רוצים לראות.

ב. למי משתלם יותר להצטרף לקרנות ברירת המחדל?

הנהנים העיקריים מרפורמת קרנות ברירת המחדל אמורים להיות כל הלקוחות ה"לא מאורגנים", ששילמו עד היום דמי ניהול גבוהים מאוד בקרנות הפנסיה שלהם.

מצד שני, במידה שהקרנות הזוכות – מיטב דש והלמן אלדובי יצליחו להשיג תשואות גבוהות בשנים הקרובות, הן יהפכו להיות אטרקטיביות לכלל החוסכים (דבר שכבר קורה עם הצטרפות של לא מעט חוסכים "חזקים" לקרנות ברירת המחדל).

אחת הביקורות שכבר נשמעות כלפי קרנות ברירת המחדל היא שהן לא מוכנות לקבל כל אדם, ללא קשר למצבו הבריאותי.

הביקורות הללו מוצדקות מאוד מבחינה חברתית ויש לתת לנושא הזה פתרון, אך אם רוצים למנוע מקרנות ברירת המחדל להיכנס למלכודת הגרעון האקטוארי עקב תשלומי ביטוח גבוהים לאנשים במצב בריאותי לא תקין, חשוב לדעתנו לייצר את הפתרון לבעיה באופן נפרד מהרפורמה הזו.

ג. מיטב דש או הלמן אלדובי - איזו קרן ברירת מחדל עדיפה?

בדיקה של התשואות שהשיגו הקרנות בשנים האחרונות מראה שמיטב דש השיגה באופן מתמשך תשואות לא רעות, ואילו התשואות שהשיגה הלמן אלדובי היו מהנמוכות בענף.

אז נכון – תשואות עבר לא בהכרח מעידות על תשואות עתידיות, אך בגדול ניתן בהחלט להסיק מהן על איכות מנהלי הכספים בכל אחד מהגופים.

בכל הקשור לסוג האוכלוסייה הקיים בכל אחת מהקרנות אין נתונים זמינים, ולכן קשה להעריך היכן קיים סיכון גבוה יותר לגרעון אקטוארי.

4. איך מצטרפים לקרנות פנסיה ברירת מחדל?

א. הצטרפות לקרן הפנסיה של מיטב דש

לקרן הפנסיה ברירת מחדל של מיטב דש ניתן להצטרף און ליין באתר החברה, או במסגרת פגישה עם משווקי הקרן.

ב. הצטרפות לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי

ההצטרפות לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי פחות ידידותית ומחייבת מילוי ידני של טפסי ההצטרפות, סריקה שלהם ושליחה במייל.

ניתן להעריך כמובן שגם הלמן אלדובי ילכו בעקבות מיטב דש ויהפכו את התהליך לדיגיטלי.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

המפרסמים שלנו:

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. savey אינה סוכנות ביטוח או יועץ פנסיוני והתכנים באתר אינם מהווים תחליף ליעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.

מאמרים נבחרים:

כתיבת תגובה

You have to agree to the comment policy.