פוליסת חיסכון – כל מה שצריך לדעת

מיוחד לגולשי savey -
הטבת דמי ניהול
בפוליסות חיסכון:



לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

עקבו אחרינו בפייסבוק:

פנו אלינו
בכל שאלה:




המפרסמים שלנו:




ריכזנו כאן את כל מה שאתם באמת צריכים לדעת כדי לקבל החלטות כלכליות מעולות. קראו ותוך כמה דקות תוכלו להתחיל לחסוך ולהבטיח לכם ולמשפחתכם עתיד כלכלי טוב יותר.

השורה התחתונה

פוליסת חיסכון היא אפיק חיסכון מעניין לטווח הקצר, הבינוני והארוך, שצבר בשנים האחרונות תאוצה יפה. עם זאת, בנובמבר 2016 השיק משרד האוצר מוצר חיסכון טוב יותר - קופת גמל להשקעה, ואנחנו ממליצים בחום להכיר את היתרונות והחסרונות של שני המוצרים לפני שמקבלים החלטה היכן לחסוך.

פוליסת-חיסכון-מצחיק

פוליסת חיסכון - היתרונות והחסרונות

1. פוליסת החיסכון היא אפיק חיסכון חדש יחסית, המהווה אלטרנטיבה טובה לחיסכון במסגרת תוכניות החיסכון בבנקים או באמצעות קרנות נאמנות.

הריבית הנמוכה שמאפיינת את השווקים בשנים האחרונות, פגעה באופן משמעותי מאוד באטרקטיביות של החיסכון באמצעות תכניות החיסכון בבנקים.

רוב תכניות החיסכון מציעות היום ריביות כמעט אפסיות, ומצד שני מחייבות לסגור את הכסף לתקופות ארוכות יחסית.

אחד הפתרונות שנוצרו בשנים האחרונות למצב זה הן פוליסות החיסכון (או ''פוליסות פיננסיות'') של חברות הביטוח, המאפשרות ללקוחות לחסוך לטווח הקצר, הבינוני והארוך, בצורה פשוטה, וליהנות מאפשרות לתשואה גבוהה יותר ומהיכולת למשוך את כספי החיסכון בכל עת.

על פי הערכות בשוק, גייסו פוליסות החיסכון נכון לשנת 2016 כ-24 מיליארד ש"ח.

2. דחיית תשלום מס רווחי הון לסוף תקופת החיסכון.

אחד היתרונות הגדולים של פוליסות החיסכון הוא האפשרות לדחות את תשלום מס רווח ההון למועד משיכת הכספים, בעוד שמעבר בין מסלולי השקעה אינו נחשב כאירוע מס.

כאשר חוסכים בקרן נאמנות, בכל פעם שרוצים לשנות מסלול השקעה צריך הלקוח למכור את קרן הנאמנות לשלם את המס ורק לאחר מכן לקנות את הקרן החדשה.

האפקט המצטבר של דחיית מס רווח ההון יכול להיות משמעותי מאוד לאורך השנים, ולהגדיל את החיסכון בעשות אחוזים.

3. גמישות בהפקדה – ניתן לבצע הפקדות שוטפות בהוראת קבע, להפקיד סכום חד פעמי או לשלב בין שניהם – בהתאם למה שמתאים ללקוח.

יתרון משמעותי נוסף של פוליסת החיסכון הוא הגמישות בביצוע ההפקדות.

בעוד שבבנקים אתם נדרשים כמעט תמיד להתחייב מראש להוראת קבע בסכום מסויים, או לחילופין מתבססים על הפקדה חד פעמית, בפוליסות החיסכון קיימת גמישות מוחלטת בסכומי ומועדי ההפקדות.

ניתן להפקיד באמצעות הוראת קבע, באופן חד פעמי או לשלב בין שני סוגי ההפקדות – הכל בהתאם לרצונות ותקציב הלקוח.

4. נזילות – ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל רגע.

בניגוד לתוכניות החיסכון בבנקים, להן נקודות יציאה וקנסות יציאה, הכספים המופקדים בפוליסת החיסכון נזילים וזמינים למשיכה מלאה או חלקית, בכל זמן וללא הגבלה.

5. מגוון רחב של מסלולי השקעה.

פוליסות החיסכון מאפשרות השקעה במגוון רחב של מסלולי השקעה, ברמות סיכון משתנות, ומאפשרות למעשה לנהל את החיסכון שלכם בהתאם לתנאי השוק ולצרכים שלכם.

יש לכם אופק חיסכון ארוך? חוסכים עבור הילדים? אתם יכולים לבחור במסלול השקעה עתיר מניות. מתכננים למשוך את הכסף בתקופה הקרובה? אתם יכולים להעביר את החיסכון למסלול סולידי יותר.

המעבר בין מסלולי ההשקעה יכול להתבצע בכל עת, ללא עלויות ומבלי שתצטרכו לשלם על השינוי מס רווח הון.

6. בניגוד לחיסכון באמצעות קרנות נאמנות אין בפוליסת החיסכון עלויות נוספות מעבר לדמי הניהול המוגדרים.

עלויות החיסכון באמצעות קרנות נאמנות אינן מסתכמות בדמי הניהול של הקרן בלבד, וכוללות גם עלויות נוספות שגובה הבנק, כגון - דמי משמרת, עמלות קניה ומכירה, שיעור הוספה, דמי נאמנות וכו'.

בפוליסות החיסכון לעומת זאת, אין תשלומים נוספים מעבר לדמי הניהול שהוגדרו לפוליסה שלכם.

7. החסרונות – דמי ניהול, חוסר שקיפות, תשלום מס בעת מעבר מחברה לחברה וסיכוי להפסדים.

פוליסות החיסכון ספגו לא מעט ביקורת. חלק גדול מהביקורת הופנתה לדמי הניהול הגבוהים יחסית של פוליסות החיסכון, וחלק אחר הופנה לחוסר השקיפות לגבי אופן ניהול ההשקעות שלהן.

דמי הניהול בפוליסות החיסכון נעים כאמור בין 1%-2%, בעוד שבמוצרים אחרים כגון קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים משמעותית.

מצד שני, החיסכון באמצעות קרנות השתלמות אינו פתוח לכל החוסכים, אלא רק לעצמאים ולשכירים המקבלים הטבה ממקום העבודה, ואילו בקופת הגמל להשקעה קיימת מגבלת הפקדה שנתית של 70,000 ש"ח לאדם.

חסרון נוסף שחשוב לתת עליו את הדעת הם שדחיית המס רלוונטית רק כל זמן שעוברים מסלולי השקעה אצל אותה חברת ביטוח, ושבמידה שרוצים להחליף מנהל השקעות, תדרשו לשלם את מס רווח ההון (בניגוד לקופת הגמל להשקעה).

והדבר האחרון שחשוב לזכור לפני שבוחרים בפוליסות החיסכון הוא שעם הסיכוי לתשואות מגיע גם סיכון מסויים להפסדים. כספי פוליסות החיסכון מושקעים במוצרי שונים בשוק ההון – אג"ח, מניות וכו' – בהתאם למסלול ההשקעה שבחרתם, והם חשופים להפסדים במקרה ששווי אותם המוצרים בשוק ההון ירד.

8. איך בוחרים פוליסת חיסכון?

כמו בכל אחד ממוצרי החיסכון האחרים – קרן הפנסיהקופות הגמל וקרן ההשתלמות, גם את פוליסת החיסכון מומלץ לבחור תוך שימת דגש על 3 פרמטרים מרכזיים:

1. תשואה גבוהה לאורך זמן – כפי שכתבנו קודם, אחד היתרונות המרכזיים של פוליסות החיסכון על פני תוכניות החיסכון בבנקים הוא התשואה שהן משיגות.

לא ניתן כמובן לחזות את התשואה העתידית שתשיג כל חברת ביטוח, אך במקרים רבים מהוות תשואות העבר אינדיקטור טוב לאיכות ניהול ההשקעות על ידי כל אחת מחברות הביטוח.

2. דמי ניהול נמוכים – דמי הניהול בפוליסות החיסכון נעות בין 1%-2%. מומלץ מאוד לנסות להגיע לדמי ניהול נמוכים ככל האפשר, על מנת שיישאר לכם יותר כסף בחיסכון.

3. מדד שארפ גבוה – המעיד על רמת סיכון נמוכה ביחס לפוליסות האחרות באותו מסלול השקעה.

9. בנובמבר 2016 השיק משרד האוצר מוצר חיסכון חדש וטוב יותר מפוליסת החיסכון - קופת גמל להשקעה.

קופת הגמל להשקעה מציעה את כל היתרונות שקיימים בפוליסות החיסכון בתוספת 2 בונוסים משמעותיים -

1. פטור ממס רווח הון על כספים שימשכו החוסכים כקיצבה לאחר גיל 60.

2. דמי ניהול נמוכים יותר מדמי הניהול הנהוגים כיום בפוליסות החיסכון.

תיקרת דמי הניהול של קופת הגמל החדשה תהיה 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדה, בדומה לתקרת דמי הניהול הקיימת בקופות הגמל האחרות, אך דמי הניהול בפועל נמוכים יותר ודומים לדמי הניהול הקיימים בקופות הגמל הסטנדרטיות ובקרנות ההשתלמות (ממוצע של כ-0.7%, לעומת כ-1.2%% בפוליסות החיסכון).

פוליסת חיסכון

הטבת דמי ניהול מיוחדת לגולשי savey בפוליסת החיסכון:

האם יש לך פוליסת חיסכון כיום?

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר. פרטיותכם חשובה לנו! מוזמנים לקרוא עוד על מדיניות הפרטיות שלנו.

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. savey אינה סוכנות ביטוח או יועץ פנסיוני והתכנים באתר אינם מהווים תחליף ליעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.

מאמרים נבחרים:

כתיבת תגובה

You have to agree to the comment policy.