עושים סדר בפנסיה – כל מה שצריך לדעת על החיסכון לפנסיה

קבלו הצעות מעולות לפנסיה וחיסכון:



בחרו מוצר:

קרן פנסיהביטוח מנהליםקרן השתלמותקופת גמל להשקעה

לחיצה על כפתור זה מהווה את הסכמתך להעברת פרטיך לגופים המומלצים של savey ולתנאי השימוש באתר.

הרשמו ותמשיכו לחסוך כל החיים:

עקבו אחרינו בפייסבוק:

פנו אלינו
בכל שאלה:




החיסכון פנסיה הוא ללא ספק אחד הנושאים הכלכליים החשובים ביותר עבור כל אחד ואחד מאיתנו. ומצד שני מדובר בנושא שנשמע ונראה כמו סינית לרובנו. אז איך עושים סדר בפנסיה?

במאמר הזה ננסה להקיף את כל המידע, הטיפים והטריקים שחשוב להכיר לגבי החיסכון לפנסיה, כדי לקבל החלטות כלכליות טובות, ולהבטיח ככל האפשר עתיד כלכלי משופר לכם ולמשפחתכם.

שלט - פרישה לפנסיה

עושים סדר בפנסיה - השורות התחתונות (לחצו על כל שורה לפירוט)

באחת ההרצאות הנצפות ביותר בנושא הפנסיה, מסביר העיתונאי שאול אמסטרדמסקי ''למה אין שום סיכוי שתהיה לנו פנסיה''. ולמרות שאנחנו לא מסכימים עם כותרת ההרצאה, כמה מן הנקודות שמעלה אמסטרדמסקי בהרצאה נכונות וחשובות מאוד -

1. תוחלת החיים מתארכת, אך במקביל עולה גיל הכניסה לשוק העבודה ומצטמצם מספר שנות העבודה הכולל שלנו עד לפרישה.

2. סביבת הריבית האפסית השוררת בשוקי ההון גורמת לתשואות נמוכות יותר בחיסכון הפנסיוני של הפורשים לפנסיה.

3. דמי הניהול שמשלמים חלק מהחוסכים לפנסיה גבוהים, ומכרסמים באופן משמעותי בחיסכון שלהם.

4. שיעור ההפרשה לפנסיה מתוך השכר משתנה ממעסיק למעסיק, ובחלק מהמקרים נמוך במידה שתפגע משמעותית בפנסיה העתידית.

אז מה עושים?

בניגוד לאמסטרדמסקי, שטוען בהרצאה שהפתרון לבעיה צריך להגיע מהממשלה, אנחנו חושבים שזו טעות גדולה להמתין לפתרון ממשלתי, וחשוב ביותר שכל אחד ייקח אחריות על החיסכון שלו. כמעט לכל אחד מאיתנו יש מספר דברים שביכולתו לעשות כדי להגדיל באופן משמעותי את הפנסיה העתידית שלו, ולצערנו רק מעטים אכן פועלים בהתאם.

בסעיפים הבאים תמצאו תובנות וטיפים שיכולים לשדרג את החיסכון שלכם, מבלי שתצטרכו לעשות דוקטורט בתחום.

חשוב להדגיש – רשימת ההמלצות אינה מהווה כמובן יעוץ פנסיוני אישי ומלא (תהליך שאנחנו ממליצים עליו בחום). במידה ותרצו לקבל יעוץ מקיף ומותאם אישית, תוכלו לבחור יועץ פנסיוני מתוך רשימת היועצים הפנסיונים המומלצים שלנו.

מבין שלושת מוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים כיום – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל, האפיק הזול והמשתלם יותר הינו לרוב קרן הפנסיה.

לקרן הפנסיה יתרונות רבים, כשהמרכזיים שבהם הם דמי ניהול נמוכים ואפשרות להשקעה באגרות חוב עם תשואה מובטחת.

חסרונה המרכזי של קרן הפנסיה הוא היותה תקנון ולא חוזה, דבר הגורם לחשיפה של החיסכון שלנו לשינויים בלתי רצויים בהמשך, אך עדיין, חישובים כלכליים של טובי המומחים לעולם הפנסיה מראים שקיימת עדיפות לקרן הפנסיה כאפיק החיסכון המרכזי.

ביטוחי המנהלים אפשרו עד שנת 2013 הגדרת מקדם קיצבה מובטח, אפשרות אטרקטיבית בעולם של תוחלת חיים מתארכת.

ביטוחי המנהלים הותיקים יותר (שנפתחו לפני שנת 2001) הגדירו מקדמי קיצבה נמוכים מאוד, שהופכים אותם לאטרקטיביים כיום, למרות דמי הניהול הגבוהים יחסית.

לעומת זאת, ביטוחי מנהלים שנפתחו בין השנים 2001-2013 מאפשרים מקדם קיצבה מובטח גבוה יותר, ולאור דמי הניהול הגבוהים שהם גובים, לא מומלץ להשתמש בביטוחים אלה כאפיק החיסכון הפנסיוני המרכזי שלכם, אלא בעיקר כאפיק חיסכון משלים לבעלי שכר גבוה (בדגש על הפקדות מעבר לתקרת ההפקדה בקרן הפנסיה).

ביטוחי המנהלים החדשים (שנפתחו החל משנת 2013) אינם מאפשרים מקדם קיצבה מובטח, וכדאיותם הכלכלית, לדעתנו, אינה גבוהה ביחס לחלופות.

קופות הגמל עברו שינויים משמעותיים בשנים האחרונות, והן משמשות כיום בעיקר חוסכים המפקידים מעבר לתקרת ההפקדה בקרן הפנסיה (בעלי הכנסה של מעל 20,0000 ₪ בחודש), או משקיעים המעוניינים לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם באופן עצמאי, באמצעות מסלולי ה-IRAA של קופות הגמל.

רובנו מתקשים להפנים את האפקט העצום שיכול להיות לריבית דריבית לאורך השנים.

הנתונים ההיסטוריים מראים שכל שקל המופקד בחיסכון פנסיוני מכפיל את עצמו בממוצע כל 12 שנים והמשמעות של זה יכולה להיות אדירה.

כדי לנסות ולהמחיש את האפקט הזה, ניקח ילד, שסבא וסבתא שלו הפקידו עבורו כשנולד 1,000 ₪ בקופת גמל. כשאותו הילד יגיע לגיל 67 הוא צפוי למצוא באותה הקופה כמעט 50,000 ₪! (בהנחה כמובן שהקופות יצליחו לשמור על ביצועי העבר שלהן).

אז איך מנצלים לטובתנו את הריבית דריבית? בעיקר מתחילים לחסוך מוקדם ככל האפשר, ומשתדלים להקצות סכומים גבוהים ככל האפשר בשלבים המוקדמים.

לשכירים מומלץ להפקיד את המקסימום המותר (7%) ולהשלים הפקדות בגין שכר שהמעסיק לא מפריש בגינו לפנסיה (בונוסים, עמלות מכירה וכו').

לעצמאים מומלץ להפקיד החל משנת הפעילות הראשונה, ולנסות להקפיד על הפקדות בהתאם לשיעור המקסימלי המזכה בהטבות המס.

ונחזור לדוגמא שנתנו בפתיחה לגבי החיסכון לילד באמצעות קופת הגמל -

תוחלת החיים המתארכת תקשה ככל הנראה גם על יכולתם של ילדינו לפרוש בכבוד, ולכן הפקדה של סכום התחלתי בקופת גמל בשלב מוקדם בחייהם, בנוסף לסכומים שמפקידה המדינה, תוכל ליצור להם נקודת פתיחה טובה יותר. לא דבר פשוט לביצוע, אבל חשוב מאין כמוהו.

קרן ההשתלמות היא אפיק חיסכון מעולה לטווח הבינוני, אבל בזכות הטבת הפטור ממס רווחי הון שלה, היתרונות בשימוש בקרן ההשתלמות לחיסכון ארוך טווח גדולים אף יותר. ולכן חשוב:

א. שתהיה לכם קרן השתלמות. שכירים – נסו להתעקש על הנושא מול המעסיק, ועצמאים – פשוט תפתחו קרן כזו.

ב. להשתדל להשאיר את הכספים שבקרן ההשתלמות זמן ארוך ככל האפשר, ולהשתמש בשעת הצורך קודם כל בכספים המנוהלים באפיקי חיסכון אחרים (ניירות ערך, קרנות נאמנות, תוכניות חיסכון, פוליסות חיסכון וכו').

במידה ואין מקור כספים חלופי, ניתן (עדיין) לפני שמושכים כספים מקרן ההשתלמות, גם לקחת הלוואה מהקרן בתנאים מעולים, לשלם ריביות נמוכות מאוד וליהנות מהתשואות היפות שמשיגות הקרנות לאורך השנים.

יותר מ-95% מהחוסכים במוצרי הפנסיה וקרנות ההשתלמות נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההפסד מגיע משני כיוונים –

1. אובדן תשואה בגיל צעיר – כל שיפור של 1% בתשואה לאורך זמן יגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה ב-20-30%! השקעת כספי החיסכון במסלולי מניות בתחילת הדרך והשגת תשואה עודפת ממוצעת של 2-3% יכולה אף להכפיל את הפנסיה שלכם.

2. אובדן כספי הפנסיה עקב משבר בגיל מאוחר יותר – שוק ההון הינו מחזורי וחווה משברים אחת לכמה שנים. אם המשבר יתרחש בדיוק כשאתם יוצאים לפנסיה (כפי שקרה לרבים בשנת 2008) – אתם עלולים לאבד חלק משמעותי מהחיסכון שלכם.

ההמלצה שלנו היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר.

המהלך הזה של התאמת רמת הסיכון לגיל החוסך נקרא גם "המודל הצ'יליאני" או "מודל חכ"ם", וכל קרנות הפנסיה מציעות כיום מסלולים שמבצעים את השינוי הזה באופן אוטומטי, מבלי שתצטרכו לשים לעצמכם תזכורת לעוד 20 שנה...

רבים מתמקדים היום בנושא הפחתת דמי הניהול שאנחנו משלמים על החיסכון הפנסיוני שלנו, ובצדק.

דמי ניהול גבוהים עלולים לפגוע בחסכונות שלנו באופן משמעותי (עד כ-25%), וניתן להימנע מהפגיעה הזו באמצעות סקר שוק ומשא ומתן לא מאוד מורכב עם הגופים המנהלים.

מצד שני, דמי הניהול מהווים רק צד אחד של המשוואה, כשבצד השני ניצבת התשואה שמשיגים לנו על כספי החיסכון שלנו.

חשוב לשים לב ולוודא שבתהליך להפחתת דמי הניהול, לא תמצאו את כספכם מנוהל אצל מנהל קרן שמשיג באופן קבוע תשואות נמוכות, כך שלמעשה במקום להרוויח – אתם עלולים להפסיד כסף, והרבה.

על מנת לוודא שאתם אכן מקבלים החלטה נכונה, אנחנו ממליצים לבחון קודם כל את התשואה נטו (רווחים בניכוי דמי ניהול) שמשיג הגוף הפיננסי ממנו קיבלתם הצעה, ורק אחר כך לדמי הניהול עצמם.

כדי להקל עליכם את חישוב התשואה נטו, פיתחנו מחשבון ידידותי וחדשני להשוואת קרנות פנסיה, שעושה בשבילכם את כל העבודה בצורה מהירה ואובייקטיבית. מוזמנים לעדכן אותנו מה חשבתם על המחשבון, ואם יש מחשבונים נוספים שהייתם רוצים לראות.

קודם כל ולפני הכל – חשוב להשתדל ככל האפשר לא למשוך כספים מקרן הפנסיה לפני הפרישה.

לא את כספי הפיצויים ובטח שלא את כספי התגמולים. משיכה מוקדמת של כספי הפיצויים עלולה להקטין את הפנסיה נטו שלכם בכ-50% ומשיכת סכומי החיסכון בטרם עת תגרום אף לפגיעה גדולה יותר.

ולגבי ההפקדות –

שכירים יכולים להגדיל את שיעור ההפקדה שלהם מ-5.5% עד ל-7% מהשכר, שינוי שיכול לשפר את הפנסיה שלהם בכ-10%.

עצמאים במקרים רבים מפקידים קודם כל לקרן ההשתלמות ואת יתרת הכספים שהם יכולים להרשות לעצמם הם מפרישים לקרן הפנסיה. הנוהג הזה אמנם נכון כלכלית, אך במידה והם ימשכו את כספי קרן ההשתלמות שלהם לפני גיל הפרישה, הפנסיה שמצפה להם תהיה נמוכה מאוד.

על מנת לשמור על רמת החיים לאחר הפרישה, חשוב לוודא שלפחות 20% מההכנסה תוקצה באופן שוטף לטובת חיסכון פנסיוני.

כמו דמי הניהול, גם הביטוחים השונים הנלווים למוצרים הפנסיוניים עלולים לפגוע באופן משמעותי בחיסכון שלכם.

באופן כללי, חשוב לצמצם ככל האפשר את הכיסויים הביטוחיים במסגרת ביטוח המנהלים, ולנהל נכון את הכיסויים שבמסגרת קרן הפנסיה, בדגש על ויתור על ביטוח השארים בקרן הפנסיה לחוסכים רווקים.

מדריכים נוספים בנושא החיסכון לפנסיה:

עושים סדר בפנסיה - התהליך

1. איסוף מידע על מוצרי הפנסיה
2. החלטה על תמהיל מוצרים פנסיוניים מתאים
3. איחוד קרנות פנסיה והורדת דמי ניהול
4. ריכוז קרנות השתלמות וקופות גמל והורדת דמי ניהול
5. בחירת מסלולי השקעה
6. צמצום ביטוחים מיותרים

1. איסוף מידע על מוצרי הפנסיה

השלב הראשון בתהליך מתמקדם באיסוף כלל המידע על המוצרים הפנסיוניים שלכם. אם בעבר זו הייתה משימה מפרכת שכללה מעבר על המון מסמכים וקלסרים, היום לשמחתנו התהליך הזה פשוט, טכנולוגי ודי מהיר.

כנסו לאחד מהאתרים הבאים, בצעו תהליך הרשמה קצר ותקבלו את כלל הנתונים העדכניים אודות מוצרי הפנסיה שלכם.

אתרים המספקים תמונת מצב עדכנית של מוצרי הפנסיה

1. המסלקה הפנסיונית - אתר של משרד האוצר המאפשר לקבל דו"ח מפורט של כל מוצרי הפנסיה בעלות של 40 ש"ח.

2. זהברור! - אתר פרטי הנותן תמונה של כלל המוצרים הפנסיוניים ללא תשלום, אך מעביר את פרטיכם לסוכני ביטוח (לקריאה נוספת על האתר).

3. wobi פנסיוני - אתר של סוכנות הביטוח wobi הנותן תמונה של כלל המוצרים הפנסיוניים ללא תשלום, ושומר אצלו את פרטיכם כמובן (לקריאה נוספת על האתר).

4. עושים סדר בפנסיה - אתר של בנק לאומי, המאפשר ללקוחות כל הבנקים לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים שלהם בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם לבנק לאומי. (לקריאה נוספת על האתר).

5. יעד פנסיוני - אתר של חברת הביטוח מנורה מבטחים, המאפשר לקבל את נתוני המוצרים הפנסיוניים בצורה ידידותית ובחינם, אך תוך העברת כלל הפרטים שלכם למנורה. (לקריאה נוספת על האתר).

2. החלטה על תמהיל מוצרים פנסיוניים מתאים

לאחר שקיבלתם את כל נתונים על מוצרי הפנסיה שלכם, נשאלת השאלה הקשה - מה מהם אתם באמת צריכים?

התשובה לשאלה הזו מורכבת ומשתנה מאדם לאדם, אך יש מספר כללי אצבע שיכולים לתת לכם כיוון כללי (זה כמובן איננו ייעוץ אלא דעתנו המבוססת על חישובים כלכליים ודעת מומחים. למי שרוצה להעמיק יותר בנושא ולקבל הכוונה אישית, אנחנו ממליצים בחום להיפגש עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי).

כללי אצבע לבחירת מוצרי הפנסיה המתאימים

1. בעלי ביטוח מנהלים שנפתח לפני שנת 2001 - מדובר בגדול במוצר פנסיוני טוב יותר מקרן פנסיה חדשה וכדאי להישאר עימו.

2. בעלי שכר של עד הממוצע במשק (כ-9,000 ש"ח) - חיסכון באמצעות קרן פנסיה עדיף על פני חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים שנפתח לאחר שנת 2001 (ראו גם כאן). זו אגב גם דעתה המפורשת של מדינת ישראל כפי שהציגה לבג"ץ במרץ 2017.

3. לבעלי שכר מעל הממוצע במשק ניתן לשקול שילוב של קרן פנסיה עם ביטוח מנהלים שנפתח בין השנים 2001-2013 (עם מקדם מובטח), אך לתת משקל משמעותי יותר לקרן הפנסיה.

4. ביטוחי מנהלים חדשים, אשר נפתחו לאחר שנת 2013 כדאיים פחות לרוב החוסכים, למרות שחלק גדול מסוכני הביטוח יגידו לכם אחרת, ומסיבה טובה - הרווח של חברות הביטוח ושלהם על ביטוחי המנהלים הרבה יותר גבוה מהרווח שלהם על קרנות פנסיה (ואתם מבינים על חשבון מי זה קורה...).

5. מי שמעוניין לנהל את כספו בעצמו - יכול לחסוך באמצעות קופת גמל.

מספר דגשים חשובים לפני שעושים כל פעולה:

1. בעלי בעיות רפואיות – להימנע לחלוטין מביצוע שינויים לבד, ולהיוועץ באיש מקצוע.

2. בחלק מביטוחי המנהלים יש קנס אם מבטלים אותם - חשוב לוודא מול הגורם המקצועי לפני ביצוע הפעולה.

3. לעובדים בעיסוקים מסוכנים כדאי בדרך כלל להיות מבוטחים בקרן פנסיה.

3. איחוד קרנות פנסיה והורדת דמי ניהול

לאחר שהחלטתם אילו מוצרים אתם רוצים בתיק הפנסיוני שלכם, מומלץ לבצע איחוד של כל קרנות הפנסיה שלכם לקרן אחת.

קיימים מספר יתרונות לאיחוד קרנות הפנסיה, והגדול שבהם הוא החיסכון המשמעותי בדמי הניהול. חוסכים המחזיקים קרנות פנסיה שאינן פעילות, משלמים בהן בדרך כלל את דמי הניהול המקסימליים המותרים להם פי החוק. דמי ניהול אלה הם כפולים לפחות ממה שניתן להשיג, וההפרש בעלויות יכול להצטבר לכסף רב לאורך השנים.

יתרון אחרון של תהליך איחוד קרנות הפנסיה - ברגע שתבקשו מהקרן שלכם להעביר את הכספים לקרן אחרת, אתם צפויים לקבל הצעה מפתה משימור הלקוחות שלהם כדי שלא תעזבו. במקרים רבים ההצעה הזו תהיה נמוכה דרמטית ממה שאתם משלמים כיום.

טיפ להורדת דמי ניהול - בעקבות השקת קרנות "ברירת המחדל", צפויים דמי הניהול בקרנות הפנסיה לרדת ברוב החברות, וניתן בהחלט להשתמש בדוגמא של דמי הניהול הנמוכים שמציעות קרנות אלה (1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה הכוללת במיטב דש, ו-1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.001% מהצבירה הכוללת בהלמן-אלדובי.

באיזו קרן פנסיה לאחד את הכספים?

יש מספר פרמטרים שצריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים קרן פנסיה, וניתן לקרוא עליהם בהרחבה כאן.

ועבור מי שמעוניין בשורות התחתונות - בידקו את התשואה נטו של הקרן (התשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות בניכוי דמי הניהול שהוצעו לכם), ובידקו את רמת השירות בקרן הפנסיה (יש כמובן פרמטרים חשובים נוספים).

תוכלו להשוות בין כל קרנות הפנסיה במחשבון השוואת קרנות הפנסיה החדש שפיתחנו, ושבודק באופן ידידותי ומהיר את התשואה נטו בקרנות הפנסיה.

4. ריכוז קרנות השתלמות וקופות גמל והורדת דמי ניהול

בעוד שאת קרנות הפנסיה מומלץ לאחד, בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ניתן להוזיל את דמי הניהול גם מבלי לבצע איחוד שלהן, וזאת על ידי ריכוז שלהם במקום אחד (או שניים לבעלי הון גדול יחסית). ריכוז המוצרים במקום אחד יוצר יתרון לגודל שמאפשר יכולת מיקוח טובה יותר עבור הלקוח.

וגם כאן - ברוב המקרים תופתעו לראות את התנאים שיציעו לכם משימור הלקוחות של החברות שתבקשו לעזוב.

5. בחירת מסלולי השקעה

כפי שכתבנו קודם, יותר מ-95% מהחוסכים במוצרי הפנסיה והגמל נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף.

ההמלצה של אנשי המקצוע היא לבחור בגיל צעיר במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר. המודל הזה נקרא גם "המודל הצ'יליאני" או "מודל חכ"ם", וזהו מודל ההשקעה שהגדירה המפקחת על הביטוח כמסלול ברירת המחדל של כל קרנות הפנסיה וקופות הגמל החל משנת 2016.

מאחר שהשינוי שהגדירה המפקחת על הביטוח תקף רק למצטרפים חדשים לקרנות הפנסיה, חוסכים קיימים צריכים לבקש באופן יזום לעבור למסלול זה מסוכן הביטוח או קרן הפנסיה שלהם.

6. צמצום ביטוחים מיותרים

רווקים או גרושים ללא ילדים? אתם יכולים לוותר על ביטוח השארים שבקרן הפנסיה.

משלמים על ביטוחים יקרים בביטוח המנהלים שלכם? אתם יכולים לבטל או לצמצם אותם, לרכוש אותם באופן פרטי ולהגדיל את החיסכון העתידי שלכם.

*תכני האתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. savey אינה סוכנות ביטוח או יועץ פנסיוני והתכנים באתר אינם מהווים תחליף ליעוץ פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם.

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

אהבתם? נשמח אם תשתפו:

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *